Calculadora de Cuota de Crédito Personal
Calcula la cuota mensual de crédito personal a partir del capital, plazo y TAE. Muestra los intereses totales e importe total a pagar.
En un crédito personal, la componente de intereses de cada cuota es tanto mayor cuanto más largo sea el plazo y más elevada sea la tasa. Un plazo más largo reduce la cuota mensual, pero aumenta significativamente el coste total de intereses pagados; un plazo corto implica cuotas más elevadas pero intereses totales reducidos. Es esencial encontrar el equilibrio entre affordability y coste total.
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Importe del préstamo personal
Duración total del préstamo personal en años
Tipo de interés anual fijo indicado en la propuesta de crédito
Cuota mensual estimada
Calculada por el sistema francés (tabla Price), con cuota constante
- Tipo Nominal Anual (TAN)
- 7,50 %
- Total de intereses pagados
- 1606 €
- Importe total a pagar
- 11.606 €
Cómo funciona
Fórmula
Cómo funciona el cálculo
¿Qué es el Crédito Personal en España?
El crédito personal es una forma de financiación sin garantía real que permite solicitar dinero para cubrir gastos imprevistos, adquirir bienes de consumo o financiar proyectos personales, sin hipoteca de propiedad. Regulado por la Ley 16/1989 de Protección del Consumidor y el Real Decreto 926/1994, el crédito personal es emitido por instituciones financieras supervisadas por el Banco de España y la CNMV. A nivel europeo, se aplica la Directiva 2008/48/EC sobre contratos de crédito al consumo.
La Tabla Price y Cálculo de Cuotas
La cuota mensual se calcula mediante la fórmula de la tabla Price (sistema de amortización francés). Esta fórmula garantiza que durante todo el plazo del préstamo, la cuota es constante; sin embargo, la proporción entre amortización de principal e intereses cambia cada mes. En las primeras cuotas, la mayoría del pago se destina a intereses; hacia el final del préstamo, la mayoría reduce el principal.
La fórmula es: Cuota_mes = C_principal × [r × (1+r)^n] / [(1+r)^n − 1], donde:
- C_principal es el importe pedido en préstamo
- r es la tasa de interés mensual (TAE ÷ 1200)
- n es el número total de meses (años × 12)
Impacto del Plazo en la Cuota y los Intereses Totales
El plazo es una de las decisiones más importantes al solicitar un crédito personal. Un plazo más largo reduce la cuota mensual (lo que alivia el presupuesto mes a mes), pero aumenta significativamente el importe total de intereses pagados a lo largo de la vida del préstamo. Por el contrario, un plazo corto implica una cuota más elevada, pero reduce drásticamente los intereses totales. Comparar escenarios de diferentes plazos es esencial para encontrar el equilibrio correcto.
La TAE como Métrica de Comparación
La Tasa Anual Equivalente (TAE) es el indicador oficial que integra tanto el tipo de interés nominal como los gastos y comisiones de apertura, con el objetivo de facilitar la comparación transparente entre propuestas de diferentes entidades. La TAE se expresa en porcentaje anual y, en el crédito personal español, es típicamente fija durante todo el contrato (no varía con índices como el Euribor, a diferencia de los créditos hipotecarios).
Diferencias con Otros Tipos de Crédito
El crédito personal se distingue del crédito hipotecario en varios aspectos: no exige garantía real de propiedad, tiene plazos típicamente más cortos (entre 12 y 84 meses frente a 180-360 en hipotecas), y utiliza una tasa fija (TAE) que no fluctúa. El crédito hipotecario, en cambio, está garantizado por una propiedad y habitualmente es indexado al Euribor, lo que significa que la cuota mensual puede cambiar a lo largo de la vida del préstamo.
Cálculo de Intereses Totales y Coste Real
Los intereses totales pagados a lo largo del préstamo se calculan como: Intereses_totales = (Cuota_mes × n) − C_principal. Este es el importe puro de intereses sin contar comisiones adicionales. Antes de aceptar una propuesta, solicita siempre la TAE completa y calcula el coste total (intereses + comisiones) para comparar ofertas de diferentes bancos. La comparación transparente de TAE es el método oficial regulado por la Ley 16/1989 y la Directiva 2008/48/EC para garantizar equidad en el mercado de crédito.
Consolidación de Deudas y Refinanciación
Una aplicación frecuente del crédito personal en España es la consolidación de deudas: solicitar un nuevo crédito para liquidar tarjetas de crédito, préstamos anteriores u otras obligaciones que generan altos costes de intereses. Si tienes varias deudas con tasas diferentes, consolidarlas en un único crédito personal con tasa fija puede simplificar tu gestión de tesorería. Sin embargo, es fundamental comparar el coste total (intereses + comisiones) antes y después.
Amortización Anticipada
El Código de Defensa del Consumidor garantiza que puedes liquidar el crédito antes del plazo sin penalización adicional. Esto te permite ahorrar intereses futuros si recibes un bonus o consigues ahorros.
Preguntas frecuentes
¿Cómo se calcula la cuota de crédito personal?
La cuota mensual de crédito personal se calcula mediante la fórmula de la tabla Price: Cuota_mes = C_principal × [r × (1+r)^n] / [(1+r)^n − 1], donde C_principal es el capital financiado, r es la tasa de interés mensual (TAE dividida por 1200) y n es el número de cuotas mensuales (plazo en años multiplicado por 12). La cuota permanece constante durante toda la vida del préstamo.
¿Cuál es la diferencia entre crédito personal e hipotecario?
El crédito personal es sin garantía real (no exige hipoteca de propiedad), tiene plazos más cortos (12-84 meses típicamente) y utiliza típicamente una tasa de interés fija (TAE), que no varía durante el contrato. El crédito hipotecario está garantizado por la propiedad, tiene plazos mucho más largos (típicamente 20-30 años), y es habitualmente indexado al Euribor, lo que significa que la cuota puede cambiar periódicamente.
¿Qué es la TAE en el crédito personal?
La TAE (Tasa Anual Equivalente) es la tasa de interés anual aplicada al capital del préstamo, utilizada para calcular la cuota mensual. La TAE incluye el tipo de interés nominal más los gastos de apertura y administración del préstamo, permitiendo una comparación transparente entre propuestas de diferentes bancos. En el crédito personal, la TAE es habitualmente fija durante todo el plazo del contrato, conforme a la Ley 36/1988.
¿Por qué es importante comparar la TAE entre propuestas?
La TAE permite una comparación transparente de propuestas de diferentes entidades en condiciones equivalentes, ya que incluye todos los cargos del contrato (intereses + comisiones). Una diferencia de 1-2 puntos en TAE puede suponer cientos o miles de euros en ahorros totales a lo largo del plazo.
¿Cómo afecta el plazo al coste total del préstamo?
A mayor plazo, menor cuota mensual pero mayor coste total de intereses. Extender el plazo puede duplicar o triplicar los intereses totales pagados. Es esencial encontrar el equilibrio entre la cuota mensual que cabe en el presupuesto y el coste total que se está dispuesto a asumir.
¿Qué sucede si no puedo pagar una cuota?
Si no puedes pagar una cuota, contacta inmediatamente con tu banco. Dependiendo del contrato y la situación, existen opciones como refinanciación, prórroga temporal o reestructuración del préstamo. No hacer pagos genera comisiones de morosidad y afecta negativamente tu historial crediticio.
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Por RivoCalc · Revisado según la metodología editorial · Actualizado el 13 de julio de 2026
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