Állandó tőketörlesztés kalkulátor

Állandó tőketörlesztés mellett kiszámítja a csökkenő törlesztőrészleteket. A havi táblázat mutatja a kamatot, a tőketörlesztést és a fennálló tőkét.

Húszéves (240 havi törlesztőrészletes) futamidő és évi 6%-os névleges kamatláb mellett az állandó tőketörlesztésű hitel havi tőkerésze a teljes összeg 0,42%-a, az első törlesztőrészlet pedig nagyjából 0,92%-a a kölcsön összegének. A törlesztőrészlet minden hónapban csökken, mert a kamat a fennálló tőke csökkenésével együtt mérséklődik.

A tőketörlesztéses konstrukció lényege, hogy a kölcsön tőkéjét minden hónapban ugyanakkora részletben törlesztik, és erre adódik hozzá a fennálló tőke után számított kamat. A kalkulátor ezt a logikát követi: megadja a hitel összegét, a futamidőt években és a névleges kamatlábat, majd elkészíti az első és az utolsó törlesztőrészletet, valamint a teljes havi táblázatot. A táblázatban minden hónapra látszik a kamat, a tőketörlesztés és a fennálló tőke, így könnyű visszakövetni, hogyan alakul a tartozás a szerződés alatt. Az első hónap törlesztőrészlete minden más hónapnál magasabb, ezért a táblázat segít felmérni, hogy a kezdeti havi terhelés elviselhető-e a háztartás jövedelmével.

A fogalmi különbség fontos. Az annuitásos, vagyis egyenlő törlesztőrészletes konstrukcióban a törlesztőrészlet a teljes futamidő alatt állandó, de a kamat és a tőke aránya változik: az elején a kamat dominál, később a tőketörlesztés nő. Az állandó tőketörlesztés ezzel szemben az első években magasabb törlesztőrészletet jelent, a teljes kamatteher viszont általában alacsonyabb, mert a tartozás gyorsabban csökken.

A kalkulátor eredménye nem azonos a THM mutatóval. A THM a teljes hiteldíj mutató, amely a kamat mellett a szerződéses költségeket is tartalmazza, a kalkulátor viszont csak a kamatot és a tőkét számolja. A pontos ajánlat összevetéséhez ezért a hitelintézet által átadott tájékoztatót is érdemes mellé tenni. Az ajánlatok összevetésénél a THM adja a legpontosabb közös alapot.

Az eredmény automatikusan frissül.

Hitelösszeg Ft

A finanszírozandó teljes tőkeösszeg

Futamidő év

A hitelszerződés futamideje (1–50 év)

Névleges kamatláb %

A szerződés éves névleges kamatlába (0%–30%)

Első törlesztőrészlet

966,67 Ft

A szerződés legmagasabb részlete, az első hónapban fizetendő

Fix havi tőketörlesztés: 416,67 Ft
Utolsó törlesztőrészlet: 418,19 Ft
Összes kifizetett kamat: 99 275 Ft
A futamidő alatt kifizetett teljes összeg: 249 275 Ft

Havi törlesztési táblázat

Hónap	Részlet	Kamat	Tőke	Fennálló tőketartozás
1	966,67 Ft	550,00 Ft	416,67 Ft	149 583,33 Ft
2	965,14 Ft	548,47 Ft	416,67 Ft	149 166,67 Ft
3	963,61 Ft	546,94 Ft	416,67 Ft	148 750,00 Ft
4	962,08 Ft	545,42 Ft	416,67 Ft	148 333,33 Ft
5	960,56 Ft	543,89 Ft	416,67 Ft	147 916,67 Ft
6	959,03 Ft	542,36 Ft	416,67 Ft	147 500,00 Ft
7	957,50 Ft	540,83 Ft	416,67 Ft	147 083,33 Ft
8	955,97 Ft	539,31 Ft	416,67 Ft	146 666,67 Ft
9	954,44 Ft	537,78 Ft	416,67 Ft	146 250,00 Ft
10	952,92 Ft	536,25 Ft	416,67 Ft	145 833,33 Ft
11	951,39 Ft	534,72 Ft	416,67 Ft	145 416,67 Ft
12	949,86 Ft	533,19 Ft	416,67 Ft	145 000,00 Ft

1 / 30

Megosztás

Hogyan működik

Meg kell adni a hitel összegét, vagyis a finanszírozandó teljes tőkét.

A futamidőt években kell beállítani, a szerződésben szereplő időtartam szerint.

A névleges éves kamatlábat kell megadni (nem a THM-et).

Képlet

A = C / n | J(k) = S(k−1) × r | P(k) = A + J(k) | S(k) = S(k−1) − A

A — Havi állandó tőketörlesztés = C / n

C — A hitel kezdeti tőkeösszege (pozitív szám)

n — A törlesztőrészletek száma összesen (futamidő években × 12; a futamidő egész év, 1 és 50 év között, így n legalább 12)

r — Havi kamatláb = névleges éves kamatláb / 1200

J(k) — A k-adik törlesztőrészletben fizetendő kamat

S(k−1) — Fennálló tőke a k-adik törlesztőrészlet előtt

P(k) — A k-adik hónap teljes törlesztőrészlete (csökkenő)

S(k) — Fennálló tőke a k-adik törlesztőrészlet után

Hogyan működik a számítás

Állandó tőketörlesztés: hogyan működik a csökkenő törlesztőrészletű hitel

Az állandó tőketörlesztésű hitelnél a kölcsön tőkéje minden hónapban ugyanakkora részletben csökken a futamidő végéig. Az egyes törlesztőrészletek így két összetevőből állnak: a fix tőkerészből és a fennálló tőke után számított kamatból. Mivel a fennálló tőke folyamatosan csökken, a kamat is mérséklődik, ezért a teljes törlesztőrészlet az első hónaptól az utolsóig fokozatosan csökken. Ez a konstrukció tőketörlesztéses hitelként is ismert.

Hogyan számítható ki az egyes törlesztőrészlet

A számítás első lépése a hitel összegének elosztása a törlesztőrészletek számával. Ez adja a havi állandó tőketörlesztést, amely minden hónapban azonos. A futamidőt hónapban kell megadni, tehát húsz év esetén a törlesztőrészletek száma 240. A havi kamatláb a névleges éves kamatláb 1200-zal való osztásával kapható meg: az éves érték tizenkettedrészét vesszük, a százalék miatt pedig még 100-zal osztunk. Ez a konvenció a névleges kamatláb természetes jelentéséből következik, nem valamely pénzintézet sajátos szabálya.

Az első hónapban a fennálló tőke a teljes kölcsön összege, ezért a kamat itt a legmagasabb. Az utolsó hónapban a fennálló tőke már csak egy hónapnyi tőketörlesztés, így a kamat a kezdeti érték töredéke. A k-adik törlesztőrészlet tehát a fix tőkerész és a k-adik hónap előtt fennálló tőke utáni kamat összege. A kalkulátor ezt a három mennyiséget minden hónapra külön számolja ki.

Példaként húszéves futamidő és hat százalékos névleges kamatláb mellett a havi kamatláb 0,5%. Az első hónapban a kamat a kölcsön tőkéjének 0,5%-a, a tőketörlesztés a tőke 0,42%-a, így a teljes törlesztőrészlet a tőke 0,92%-a. Az utolsó hónapban a kamat a tőke csak 0,002%-a, így az utolsó törlesztőrészlet a tőke körülbelül 0,42%-a. A teljes kamat a futamidő alatt a kölcsön összegének nagyjából 60,25%-a.

Állandó tőketörlesztés és annuitás

Az annuitásos konstrukcióban a törlesztőrészlet a teljes futamidő alatt azonos. Ebben a rendszerben az elején a kamat részaránya magas, és a tőketörlesztés csak lassan nő. Az állandó tőketörlesztésnél fordított a logika: a tőketörlesztés mindig ugyanakkora, a kamat pedig csökken.

Az állandó tőketörlesztés azonos kölcsönösszeg, futamidő és kamatláb mellett kisebb összes kamatot eredményez, mert a fennálló tőke az első években gyorsabban csökken. Az ára viszont a magasabb kezdeti törlesztőrészlet, amelyhez nagyobb jövedelmi tartalék szükséges. A két rendszer közötti különbség a futamidő hosszával nő: hosszabb futamidőnél az első és az utolsó törlesztőrészlet közötti távolság is nagyobb.

A futamidő és a kamatláb hatása

A futamidő a legnagyobb befolyású tényező az első és az utolsó törlesztőrészlet közötti különbségben. Rövid futamidőnél a fennálló tőke gyorsan csökken, ezért a kezdeti részlet magas, de a teljes kamat alacsony. Hosszabb futamidőnél a fix tőkerész kisebb lesz, viszont a kamat tovább marad magas, mert a tartozás hosszabb ideig áll fenn.

A kamatláb a törlesztőrészletek szintjét befolyásolja. Magasabb kamatlábnál minden hónap kamatterhe nő, és a havi csökkenés mértéke is nagyobb, bár a csökkenő profil megmarad. A tőketörlesztés nem függ a kamatlábtól, csak a kölcsön összegétől és a futamidőtől. A kölcsön összegének növelése minden törlesztőrészletet arányosan megnöveli, az arányok viszont nem változnak. A gyakorlatban a kamatláb emelkedése és a futamidő hosszabbítása más irányba mozdítja a törlesztőrészleteket, ezért érdemes mindkét változót külön-külön vizsgálni.

Fogalmak röviden

A tőke a még vissza nem fizetett kölcsönösszeg, más néven fennálló tőke. A kamat a hitelező díja a pénz használatáért, és mindig a fennálló tőke után számítják. A törlesztőrészlet a havi fizetendő összeg, amely a tőketörlesztésből és a kamatból áll. A THM, vagyis a teljes hiteldíj mutató, a kamat mellett a szerződéses költségeket is tartalmazza. A BUBOR a budapesti bankközi forint-referenciakamat, amelyhez a változó kamatozású hitelek kamatát gyakran kötik.

Mire használható a kalkulátor

A kalkulátor elsősorban akkor hasznos, ha egy hitelajánlat törlesztési ütemtervét érdemes ellenőrizni, vagy a háztartás kezdeti terhelését felmérni. Az első törlesztőrészlet a szerződés egész időtartama alatt a legmagasabb, ezért gyakran ez a szám az irányadó a jövedelmi képesség megítélésénél. Az eredmény a különböző ajánlatok összevetéséhez is segíthet, különösen akkor, ha a hitelintézetek eltérő törlesztési módot kínálnak.

A tőketörlesztéses konstrukció nem minden hitelterméknél érhető el. Vállalati hitelezésben és egyes egyéb hiteltermékeknél előfordulhat. A konkrét feltételeket mindig a hitelintézet ajánlata és szerződése rögzíti.

Mikor nem alkalmas a kalkulátor

A táblázat egy adott kamatlábbal számol végig a teljes futamidőn. Változó kamatozású hitelnél, vagyis BUBOR-hoz kötött kamatnál a kamatot a kamatperiódus lejártakor újra megállapítják, és a törlesztőrészlet is változik. Ilyenkor a táblázatot minden kamatperiódus-váltáskor újra kell számolni az új névleges kamatlábbal, és a kapott értékek csak az adott időszakra érvényesek.

A számítás nem tartalmazza a biztosítási díjakat, a számlavezetési díjat, az értékbecslési vagy kezelési költségeket, sem más szerződéses díjakat. Ezek hatását a THM tartalmazza, ezért a teljes költség megítéléséhez a THM-et is figyelembe kell venni. Érdemes az ajánlathoz tartozó tájékoztató dokumentumokat a kalkulátor eredményével együtt áttekinteni.

Szélső esetként 0%-os kamatláb esetén a törlesztőrészlet állandó és megegyezik a tőketörlesztéssel, mert a kamat nulla. A kalkulátor 0% és 30% közötti kamatlábat fogad el. A futamidő egész számú év lehet, 1 és 50 év között, így a törlesztőrészletek száma (n) mindig legalább 12, és 12-vel osztható. A hitel összegének (C) pozitív számnak kell lennie. Ha egy mező érvénytelen értéket kap, a kalkulátor hibaüzenetet jelenít meg, és nem mutat eredményt.

Gyakori hibák

Gyakori hiba, hogy a futamidőt évek helyett hónapokban adják meg, vagy a havi kamatlábat írják be az éves helyett. Ilyenkor a táblázat teljesen más eredményt ad. Másik gyakori tévedés a THM és a névleges kamatláb összekeverése: a THM magasabb, mert tartalmazza a szerződéses díjakat, a táblázat viszont csak a névleges kamatot használja. Sokan csak az első törlesztőrészletet nézik, pedig a hitel valódi költségét a fizetendő kamat teljes összege adja meg. Gyakori a kerekített értékek kézi összeadása is, ami a táblázat végösszegétől kis eltérést okozhat.

Mire érdemes figyelni az eredmény értelmezésénél

A három legfontosabb szám az első törlesztőrészlet, az utolsó törlesztőrészlet és a teljes kamat. Az első szám a kezdeti terhelést mutatja, az utolsó azt, hogy a futamidő végére mennyivel könnyebb lesz a fizetés, a harmadik pedig a hitel tényleges árát. Ha a kezdeti terhelés már most megterhelő, érdemes rövidebb futamidőt vagy kisebb kölcsönösszeget vizsgálni. A kalkulátor eredményei becslések, ezért döntés előtt érdemes egyeztetni a hitelintézettel. Ha két ajánlat eltérő futamidőt kínál, az első törlesztőrészletek önmagukban félrevezetők, mert a havi terhelés és a teljes kamat együtt adja a teljes képet.

Gyakori kérdések

Mi az állandó tőketörlesztés?

Olyan törlesztési mód, amelyben a hitel tőkéje minden hónapban ugyanakkora részletben csökken. Mivel a kamatot a még fennálló tőke után számítják, a kamat, és ezzel együtt a teljes törlesztőrészlet is fokozatosan csökken. Az első törlesztőrészlet a legmagasabb, az utolsó a legalacsonyabb. Ez eltér az annuitásos konstrukciótól, ahol a törlesztőrészlet a futamidő alatt végig azonos marad.

Miben különbözik az állandó tőketörlesztés az annuitástól?

Annuitásos, vagyis egyenlő törlesztőrészletes konstrukciónál a havi fizetendő összeg állandó, de a benne lévő kamat és tőke aránya változik: az elején a kamat dominál, később a tőke. Állandó tőketörlesztésnél a tőkerész minden hónapban azonos, a kamat csökken, így a részletek fokozatosan mérséklődnek. Az állandó tőketörlesztés általában kevesebb kamatot eredményez, cserébe a kezdeti terhelés magasabb.

Hogyan számítják ki a havi törlesztőrészletet?

A havi tőkerész úgy adódik, hogy a hitel összegét elosztjuk a törlesztőrészletek számával, vagyis a futamidő hónapokban kifejezett értékével. A havi kamat a névleges éves kamatláb 1200-zal való osztásával adódik. A havi törlesztőrészlet a fix tőkerész és a fennálló tőke után számított kamat összege. Ezt minden hónapra külön kell kiszámolni, a fennálló tőke pedig minden törlesztés után csökken.

Előfordul az állandó tőketörlesztés lakáshiteleknél?

Lakáshiteleknél a konkrét termékek függvénye, hogy van-e ilyen konstrukció. Vállalati hitelezésben és egyes egyéb hiteltermékeknél előfordulhat. A lakáshitel-ajánlat tételeit érdemes közvetlenül áttekinteni, mert az annuitásos forma havi terhelése végig azonos, ami a háztartási tervezést egyszerűbbé teszi, a feltételeket pedig mindig a hitelintézet ajánlata és szerződése rögzíti.

Összesen kevesebb kamatot fizetek állandó tőketörlesztésnél?

Azonos kölcsönösszeg, futamidő és kamatláb mellett általában igen, mert a fennálló tőke az első években gyorsabban csökken, így kevesebb kamat keletkezik. A különbség nagysága a futamidőtől és a kamatlábtól függ. Érdemes figyelembe venni, hogy az alacsonyabb összes kamathoz magasabb kezdeti törlesztőrészlet tartozik, amelyet a háztartás jövedelmének el kell bírnia.

Mit tartalmaz a számítás, és mit nem?

A kalkulátor a hitel tőkéjét, a futamidőt és a névleges kamatlábat veszi figyelembe, és ezekből számítja ki a törlesztőrészleteket és a kamatot. Nem tartalmazza a biztosítási díjakat, a számlavezetési és egyéb szerződéses díjakat, ezért a valódi terhelés magasabb lehet. A teljes hiteldíjat a THM mutatja, amely a szerződéses költségeket is tartalmazza. Változó kamatozásnál a táblázatot a kamatperiódusok között újra kell számolni.

Mikor érdemes szakemberhez fordulni?

Akkor érdemes szakemberrel konzultálni, ha hitelfelvételt vagy átfinanszírozást terveznek. Egy pénzügyi tanácsadó vagy a Magyar Nemzeti Bank felügyelete alatt működő hitelintézet munkatársa segíthet az összehasonlításban, és megmutathatja, mekkora kezdeti terhelést bír el a háztartás. Hitelközvetítő igénybevétele előtt érdemes tisztázni, milyen díjat számít fel, és milyen ajánlatokat tud összehasonlítani.

Kapcsolódó kalkulátorok

Lakáshitel törlesztési táblázat: havi kamat és tőke

Lakáshitel törlesztési táblázata havi bontásban: a törlesztőrészlet, a kamat, a tőke és a fennálló tőketartozás a teljes futamidőre.

Lakáshitel törlesztőrészlet számítása

Kiszámítja a lakáshitel havi törlesztőrészletét annuitásos módszerrel, a teljes kamatot és a visszafizetendő összeget.

Hitel teljes költségének kalkulátora

Hitel teljes költsége: a kamatok, a biztosítások és a kezdeti díjak összege a futamidő végéig.

Lakáshitel előtörlesztés számítása

Kiszámítja a lakáshitel előtörlesztésének hatását: az új havi törlesztőrészletet, a kamatmegtakarítást és a hátralévő futamidő szerepét.

Kamatfelár, NK és THM lakáshitelnél

Kiszámítja a lakáshitel névleges kamatát (NK) és teljes hiteldíj mutatóját (THM) a kamatfelár, a BUBOR, a díjak és a biztosítás alapján.

A RivoCalc csapatától · A szerkesztőségi módszertan szerint ellenőrizve · Frissítve: 2026. július 26.

Ez a kalkulátor tájékoztató jellegű becslést ad, és nem minősül pénzügyi tanácsadásnak. A tényleges értékek a szerződéses feltételektől és az adott hitelintézettől függnek. Döntés előtt érdemes szakemberrel vagy a hitelintézettel egyeztetni.