Törlesztőrészlet/jövedelem arány kalkulátor
A havi törlesztőrészlet és a nettó jövedelem arányát számítja ki, és megmutatja, mennyi jövedelem marad a többi kiadásra.
Ha a havi törlesztőrészlet a nettó jövedelem 27,5%-át teszi ki, az arány 27,5%, és a jövedelem fennmaradó 72,5%-a marad a lakhatási kiadásokra, a mindennapi költségekre, a megtakarításra és a váratlan helyzetekre. Ez az egyetlen szám megmutatja, mekkora részét köti le a háztartás pénzének egy konkrét kölcsön, még mielőtt hitelkérelmet adnál be.
A kalkulátor a törlesztőrészletet elosztja a nettó havi jövedelemmel, és az eredményt százalékban adja meg. A számítás egyetlen hitelt vizsgál, nem az összes adósságot, ezért hasznos első lépés, ha több ajánlatot hasonlítasz össze, vagy egy új hitel hatását szeretnéd előre látni. A képlet egyszerű, az eredmény megbízhatósága viszont azon múlik, hogy a jövedelem és a törlesztőrészlet pontosan szerepel-e. A kapott szám a saját döntés kiindulópontja.
Egy szegedi, kétfős háztartásban például az egyik fél fix fizetésből dolgozik, a másik egyéni vállalkozóként, ezért jövedelme hónapról hónapra ingadozik. Ilyenkor a számításhoz az utolsó tizenkét hónap átlagát érdemes megadni, nem a legjobb hónap összegét, mert a hitelintézetek általában a dokumentált, hosszabb időszak jövedelmét veszik figyelembe. A bank így ugyanazzal a logikával számol, mint a kalkulátor, csak a teljes jövedelmi képet és a meglévő tartozásokat is vizsgálja.
Az arány nem tartalmazza a teljes hiteldíj mutatót (THM), amely a kamatokat, a díjakat és a költségeket egy évesített százalékban foglalja össze. Változó kamatozású hitel esetén a törlesztőrészlet a BUBOR mozgásával együtt változik, ezért az arány sem állandó. Érdemes ezért a számítást magasabb kamattal is elvégezni. Fix kamatozású hitelnél ez a kockázat kisebb, de a THM ilyenkor is megmutatja a valódi költséget.
A kalkulátor eredménye tájékoztató becslés, amely a megadott adatokból számol, és nem veszi figyelembe a hitelbírálat többi szempontját. A döntéshez a konkrét ajánlatot, a THM-et és a hitelintézet feltételeit is figyelembe kell venni, mielőtt bármilyen szerződést aláírnál.
Az eredmény automatikusan frissül.
A háztartás teljes jövedelme adók és járulékok levonása után
Az éppen vizsgált hitel havi törlesztőrészlete
Törlesztőrészlet/jövedelem arány
A jövedelemnek ekkora hányadát köti le ez a törlesztőrészlet
- A törlesztés után megmaradó jövedelem
- 1450 Ft
- Az arány értékelése
- Kényelmes
Maximális törlesztőrészlet arányonként
| Arány | Maximális törlesztőrészlet |
|---|---|
| 30 % | 600 Ft |
| 35 % | 700 Ft |
| 40 % | 800 Ft |
| 45 % | 900 Ft |
Hogyan működik
Képlet
Hogyan működik a számítás
Törlesztőrészlet/jövedelem arány: belefér-e a hitel a költségvetésbe
Mielőtt hitelkérelmet adnál be vagy elfogadnál egy ajánlatot, érdemes kiszámolni egy egyszerű számot: a havi nettó jövedelem mekkora részét viszi el a törlesztőrészlet. Ez az arány nem bonyolult matematika, mégis sokat megmutat a háztartás pénzügyi mozgásteréről. A kalkulátor ezt a számot adja meg, és segít eldönteni, hogy a tervezett kölcsön a jelenlegi jövedelem mellett kezelhető-e.
Mit mér az arány, és hogyan kell értelmezni
A törlesztőrészlet/jövedelem arány egyetlen konkrét kölcsön havi törlesztőrészletét viszonyítja a háztartás nettó havi jövedelméhez. Az eredményt százalékban kapjuk meg, és azt mutatja, hogy a jövedelem mekkora hányadát köti le az adott hitel.
Az arányhoz nincs olyan egyetlen küszöbérték, amely minden helyzetben érvényes lenne. Általánosan igaz viszont, hogy az alacsonyabb arány nagyobb mozgásteret hagy a lakhatási költségekre, a megtakarításra és a váratlan kiadásokra, míg a magas arány érzékenyebbé teszi a háztartást a jövedelemcsökkenésre és a kamatemelésre. A kalkulátor ezért nem minősít egy számot jónak vagy rossznak, hanem négy szintből álló skálán jelzi az eredmény nagyságrendjét: kényelmes, elfogadható, magas vagy nagyon magas.
Az arány akkor a leghasznosabb, ha az eredményt a saját havi kiadásaiddal együtt nézed. Két háztartásnak lehet ugyanakkora aránya, mégis az egyiknél marad jelentős tartalék, a másiknál alig. Ezért a számot érdemes a valós költségekkel összevetni, nem önmagában értékelni.
Miért más ez, mint a teljes adósságszolgálati arány
A kalkulátor csak egyetlen hitelt vizsgál. A hitelintézetek hitelbírálatánál viszont a teljes adósságszolgálati mutató (DSTI) is szerepet kap, amely az összes aktív adósság havi törlesztését viszonyítja a jövedelemhez. Ezért a bankok nem csupán az új hitel arányát nézik, hanem a meglévő tartozásokat is.
Ha már van futó autóhitel, folyósított lakáshitel vagy hitelkártya-tartozás, ezek törlesztése is beleszámít a bírálatba. Ebben az esetben az egyetlen hitelre számolt arány kevésbé pontos, mert az összesített terhet alulbecsüli. Ha az egyedi arány már a magas tartomány közelében van, a teljes DSTI nagy valószínűséggel meghaladja a bankok által elfogadott szintet. Ilyenkor a teljes adósságszolgálati arány kalkulátora adja a pontosabb képet.
A teljes hiteldíj mutató és a változó kamat
A kölcsön valódi költségét a teljes hiteldíj mutató (THM) fejezi ki. Ez a mutató a kamatokat, a díjakat és a költségeket egyetlen évesített százalékban foglalja össze, így a különböző ajánlatok összehasonlíthatók. A törlesztőrészlet kiszámítása önmagában nem veszi figyelembe ezeket a tételeket, ezért az arány a havi terhet mutatja, a teljes költséget nem. A THM értelmezéséhez a Magyar Nemzeti Bank fogyasztóvédelmi tájékoztatói adnak segítséget.
Változó kamatozású lakáshitel esetén a kamat többnyire a BUBOR referenciakamathoz kötődik, ezért a törlesztőrészlet a kamatszint változásával együtt mozog. Az arány így nem állandó: ha a referenciakamat emelkedik, ugyanaz a kölcsön magasabb arányt eredményez. Érdemes ezért a számítást egy magasabb kamattal is elvégezni, és megnézni, hogy a megemelt törlesztőrészlet is belefér-e a költségvetésbe. Fix kamatozású hitelnél ez a kockázat kisebb, de a THM-et ilyenkor is érdemes összevetni.
Az önerő, a hitelösszeg és a futamidő hatása
A törlesztőrészletet három tényező alakítja: a felvett hitelösszeg, a futamidő és a kamatszint. Az önerő növelése csökkenti a felveendő összeget, így arányosan kisebb lesz a havi törlesztés is. Adott kamatszint és futamidő mellett minden kisebb tőkeösszeg közel arányos csökkenést hoz a törlesztőrészletben.
A futamidő meghosszabbítása csökkenti a havi terhet, de növeli a teljes kamatköltséget, mert a tőke hosszabb ideig áll fenn. A rövidebb futamidő tehát a teljes költség szempontjából előnyösebb, a hosszabb pedig nagyobb havi rugalmasságot ad. A kettő közötti választás attól függ, hogy a háztartás számára a havi terhelés vagy az összes költség a fontosabb szempont.
Példa a gyakorlatban
Egy debreceni, kétfős háztartás példáján látszik, miért fontos a jövedelem helyes megadása. Az egyik fél fix munkaviszonyból származó jövedelme stabil, a másiké egyéni vállalkozói bevételből áll, és havonta ingadozik. Az arány számításához ilyenkor nem a legjobb hónap bevételét érdemes beírni, hanem az utolsó tizenkét hónap átlagát. A bankok is általában a dokumentált, hosszabb időszak átlagát veszik alapul, így a kalkulátor eredménye akkor egyezik a bank számításával, ha a bevétel is ugyanígy szerepel.
Ha a két fél jövedelme együtt számít, a közös nettó összeget kell megadni. Ha csak az egyik fél szerepel a hitelkérelemben, csak az ő jövedelme számít be, és az arány ennek megfelelően magasabb lehet. Ezért a jövedelem összegét mindig a hitelkérelemben szereplő jövedelmi körhöz igazítsd.
Mikor nem elég ez a számítás
Az arány nem veszi figyelembe a hitelképesség egyéb elemeit: a hiteltörténetet, a munkaviszony típusát, a hitel és az ingatlan értékének arányát (LTV), a biztosítások költségét és a kezelési díjakat. Ezek mind befolyásolják, mekkora kölcsön kapható, és mekkora lesz a tényleges törlesztés. Magas arányú helyzetben ezért a kalkulátor csak az első szűrő.
Ha az arány a magas szint közelében van, vagy több hitel fut egyszerre, érdemes hitelközvetítőt megkeresni. A hitelközvetítő több hitelintézet ajánlatát tudja összevetni, és a teljes képet vizsgálhatja. Érdemes olyan közvetítőt választani, akinek az adatai ellenőrizhetők a Magyar Nemzeti Bank (mnb.hu) honlapján közzétett nyilvántartásában.
Gyakori hibák
Több hiba ismétlődik a törlesztőrészlet-számításoknál. Az első a bruttó jövedelem használata, amely túlbecsüli a rendelkezésre álló összeget, hiszen a tényleges keret az adók és a járulékok levonása után marad. A második a nem rendszeres jövedelem biztos bevételként való beszámítása, például jutalmak vagy rendkívüli bevételek esetén. A harmadik, hogy csak az új hitel törlesztését számolják, a meglévő adósságokat nem.
A negyedik hiba a kamatkockázat figyelmen kívül hagyása változó kamatozású hitelnél. A törlesztőrészlet a kamatemelés után megnőhet, ezért a számítást érdemes magasabb kamattal is elvégezni. Az ötödik hiba, hogy csak a havi törlesztőrészletet nézik, és elfelejtik a teljes költséget, vagyis a THM-et és a futamidő alatt fizetendő összes kamatot.
Mikor használd, és mikor ne
A kalkulátor akkor hasznos, ha több ajánlatot szeretnél összevetni, vagy gyorsan meg akarod nézni, belefér-e egy tervezett törlesztés a jövedelembe. Jó első lépés akkor is, ha a hitelkérelem előtt a saját helyzetet szeretnéd tisztázni.
Nem alkalmas azonban arra, hogy megjósolja a hitelintézet döntését, és nem helyettesíti a konkrét ajánlat vizsgálatát. Ha a háztartásban több hitel fut, vagy a jövedelem jelentősen változik, a teljes adósságszolgálati arányt és a konkrét feltételeket is érdemes külön áttekinteni.
Források és jogszabályi háttér
A hitelezés feltételeiről, a THM-ről és a fogyasztói jogokról a Magyar Nemzeti Bank (mnb.hu) fogyasztóvédelmi tájékoztatói adnak áttekintést. Az ajánlat elfogadása előtt érdemes ezeket is átolvasni, és a hitelintézet ajánlatában szereplő THM-et és teljes költséget össze kell vetni a kalkulátor eredményével. A kalkulátor számításai nem helyettesítik ezeket a dokumentumokat.
Gyakori kérdések
Mi a különbség a törlesztőrészlet/jövedelem arány és a teljes adósságszolgálati arány között?
A törlesztőrészlet/jövedelem arány egyetlen konkrét hitel havi törlesztőrészletét viszonyítja a nettó jövedelemhez. A teljes adósságszolgálati mutató (DSTI) ezzel szemben az összes aktív adósság havi törlesztését összegzi, és ezt az összeget vetíti a jövedelemre. A kalkulátor egy új hitel első szűrőjeként használható, de a teljes képhez a DSTI-számítás szükséges, amelyben a meglévő hitelek is szerepelnek. Ha van más futó hiteled, az egyedi arány mindig kedvezőbbnek tűnik, mint a valódi összesített terhelés.
Mekkora arány mellett utasítják el általában a bankok a hitelkérelmet?
Nincs egyetlen, minden hitelintézetre érvényes küszöb, amelyet ez a kalkulátor ismerne. A bankok a teljes adósságszolgálati mutatót vizsgálják, vagyis az összes meglévő tartozás törlesztését is figyelembe veszik. Ha egyetlen hitel törlesztőrészlete már magas arányt ad, a teljes adósságszolgálat nagy valószínűséggel meghaladja a bankok által elfogadott szintet, mert a meglévő tartozások is beszámítanak. Ilyenkor érdemes csökkenteni a hitelösszeget, növelni az önerőt vagy módosítani a futamidőt, mielőtt a hitelkérelmet beadnád.
Használhatom ezt a kalkulátort autóhitelhez vagy személyi kölcsönhöz is?
Igen. A számítás minden törlesztéses kölcsönnél ugyanaz: a havi törlesztőrészletet elosztva a nettó havi jövedelemmel, majd százzal megszorozva adja a százalékos arányt. Ha több hiteled van, minden kölcsönre külön számold ki az arányt, majd a teljes adósságszolgálati arány kalkulátorával nézd meg az összesített terhelést. Így látszik, hogy a meglévő kölcsönök együttesen mekkora részt vesznek el a jövedelemből.
Mi történik, ha az arány magas szintre kerül?
Ha a törlesztőrészlet a jövedelem nagy hányadát köti le, a háztartás érzékenyebbé válik a jövedelemcsökkenésre, a váratlan kiadásokra és a kamatemelésre. Ilyenkor a leggyakoribb lehetőségek a nagyobb önerő, a kisebb hitelösszeg, a jövedelmet igazoló társigénylő bevonása vagy a hosszabb futamidő. A futamidő növelése csökkenti a havi terhet, de megnöveli a teljes kamatköltséget, ezért az ajánlatok THM-jét is érdemes összevetni a döntés előtt.
Bruttó vagy nettó jövedelemmel számoljak?
Nettó jövedelemmel, vagyis azzal az összeggel, amely az adók és a társadalombiztosítási járulékok levonása után a számlára érkezik. Ez tükrözi, mennyi pénz áll rendelkezésre a törlesztésre és a többi kiadásra. A bankok is gyakran dokumentált, átlagolt nettó jövedelemmel dolgoznak, ezért a változó jövedelmű keresőknél az utolsó időszak átlaga a megfelelő alap. A bruttó összeg használata túlbecsüli a rendelkezésre álló keretet, és nem ad reális képet a háztartás helyzetéről.
Mikor érdemes hitelközvetítőt megkeresni?
Akkor hasznos hitelközvetítőt megkeresni, ha az arány magas szint közelében van, ha több hitel fut egyszerre, vagy ha több hitelintézet ajánlatát szeretnéd összevetni. A hitelközvetítő a teljes képet vizsgálja, és segíthet a feltételek összehasonlításában. Érdemes olyan közvetítőt választani, akinek az adatai ellenőrizhetők a Magyar Nemzeti Bank (mnb.hu) honlapján közzétett nyilvántartásában. A kalkulátor eredményét ilyenkor is érdemes előre kiszámolni, így a beszélgetés már konkrét számokkal indul.
Kapcsolódó kalkulátorok
Törlesztési terhelés kalkulátor hitelhez
A kalkulátor kiszámolja a háztartás törlesztési terhelését a nettó jövedelem és a havi hiteltörlesztések alapján, és megmutatja az eladósodottság szintjét.
Maximális lakáshitel-összeg kalkulátor
Kiszámítja a lakáshitel maximális összegét a nettó jövedelem, a teherviselési arány, a meglévő törlesztőrészletek, a kamat és a futamidő alapján.
Lakáshitel törlesztőrészlet számítása
Kiszámítja a lakáshitel havi törlesztőrészletét annuitásos módszerrel, a teljes kamatot és a visszafizetendő összeget.
Fennálló tőke kalkulátor lakáshitelhez
Kiszámítja a lakáshitel fennálló tőkéjét X év után, a már törlesztett tőkét, a fizetett kamatot és a törlesztett hányadot annuitásos törlesztés szerint.
A RivoCalc csapatától · A szerkesztőségi módszertan szerint ellenőrizve · Frissítve: 2026. július 12.
Ez a kalkulátor tájékoztató jellegű becslést ad, és nem minősül pénzügyi tanácsadásnak. A valós értékek a hitelintézet konkrét feltételeitől és a saját pénzügyi helyzetedtől függnek. Pénzügyi döntés előtt kérj tájékoztatást a hitelintézettől vagy egy képesített pénzügyi szakembertől.