Calcolo del finanziamento dalla rata mensile
Quale importo di finanziamento è possibile ottenere dalla rata mensile, dalla durata e dal TAN, con la formula inversa dell'ammortamento alla francese.
Con un TAN del 3,5% e una durata di 30 anni, un finanziamento a rata costante permette di ottenere un capitale pari a circa 223 volte la rata mensile, cioè circa il 62% della somma di tutte le rate pagate durante il contratto. Il rapporto cambia con la durata e con il tasso, ma il principio è sempre lo stesso: la rata definisce quanto si può sostenere ogni mese, e il capitale che ne deriva dipende dal tempo e dal costo del denaro.
Questa calcolatrice risponde alla domanda inversa rispetto a quella dei simulatori più comuni. Invece di partire dall'importo richiesto per calcolare la rata, parte dalla rata che il bilancio familiare riesce a sostenere con tranquillità e stima quale finanziamento corrisponde a quella cifra, con la durata e il tasso indicati. È il punto di partenza tipico di chi vuole sapere fino a che cifra può spingersi prima di presentare una richiesta a un istituto di credito.
Il caso è frequente nel mutuo per la casa, dove le durate lunghe fanno crescere molto il capitale finanziabile, ma riguarda anche il prestito personale e il finanziamento auto. Una coppia di Bologna che sostiene una rata stabile può ottenere, con un mutuo a trent'anni, un capitale molto più alto di quello che la stessa rata permetterebbe con un prestito personale a cinque anni, anche a parità di TAN. Con il 3,5% su cinque anni, il capitale scende a circa 55 volte la rata, cioè circa un quarto del valore ottenibile in trent'anni.
Nel sistema a rata costante, la parte iniziale del piano di ammortamento è dominata dagli interessi. Nel mutuo di trent'anni, la quota di capitale restituita nei primi anni è una frazione ridotta della rata, e il totale degli interessi supera il 60% del capitale erogato. Il risultato va quindi letto come una stima di partenza: la proposta definitiva dipende dalle condizioni contrattuali, dalla valutazione dell'istituto e dagli oneri accessori.
Per usare la calcolatrice servono tre dati: la rata sostenibile, la durata desiderata e il TAN indicato nella proposta. Le sezioni seguenti spiegano come si ricava il capitale, quali variabili ne determinano il valore e quali errori evitare nella stima.
Il risultato si aggiorna automaticamente.
Importo che il bilancio familiare permette di pagare ogni mese
Durata desiderata del finanziamento, in anni
Tasso d'interesse del contratto, escluse commissioni e assicurazioni
Importo del finanziamento stimato
Capitale che queste condizioni consentono di finanziare
- Totale da pagare
- 216.000 €
- Totale degli interessi
- 90.323 €
Come funziona
Formula
Come funziona il calcolo
Come si calcola l'importo finanziabile a partire dalla rata
La domanda più frequente di chi cerca un finanziamento è l'inverso di quella a cui rispondono la maggior parte dei simulatori. Di solito si parte dall'importo che serve e si calcola la rata. In molti casi, però, la famiglia sa prima quanta rata può sostenere ogni mese e vuole capire quale capitale quella cifra permette di ottenere. Questa calcolatrice risponde a tale domanda: data la rata sostenibile, la durata e il tasso di interesse, stima l'importo finanziabile corrispondente.
Il modello di riferimento per il credito rateale in Italia è l'ammortamento alla francese, detto anche a rata costante. In questo sistema la rata resta uguale per tutta la durata del contratto, ma la sua composizione cambia ogni mese. All'inizio la parte prevalente della rata copre gli interessi; man mano che il capitale residuo diminuisce, cresce la quota che riduce il debito. È il sistema più usato nei mutui a tasso fisso e in una parte rilevante dei prestiti personali e dei finanziamenti auto.
La formula dell'importo finanziabile
L'importo finanziabile è il valore attuale di una serie di rate uguali, scontate al tasso mensile del contratto. Partendo dalla formula della rendita costante, si isola il capitale C:
C = P × [1 − (1 + r)^(−n)] / r
dove P è la rata mensile, r è il tasso mensile (il TAN diviso per 1200) e n è il numero di rate, cioè la durata in anni moltiplicata per dodici. Il rapporto [1 − (1 + r)^(−n)] / r è il coefficiente di attualizzazione: moltiplicato per la rata, restituisce il capitale che quella rata riesce a estinguere nel periodo previsto.
Quando il tasso è zero, la formula si semplifica in C = P × n: il capitale è semplicemente la somma delle rate. Con un tasso positivo, invece, il capitale finanziabile è sempre inferiore a questa somma, perché una parte di ogni rata paga interessi e non riduce il debito. Per questo il totale pagato a fine contratto supera l'importo ricevuto, e la differenza corrisponde al costo degli interessi.
Un esempio mostra l'ordine di grandezza. Con un TAN del 3,5% e una durata di trent'anni, il coefficiente di attualizzazione vale circa 223: il capitale finanziabile è quindi circa 223 volte la rata mensile. Le rate pagate nel corso del contratto sono 360 volte la rata, quindi il capitale rappresenta circa il 62% del totale versato e gli interessi superano il 60% del capitale ricevuto.
Effetto della durata e del tasso
Due variabili guidano il risultato. Una durata più lunga distribuisce la stessa rata su più mesi e aumenta il capitale finanziabile, ma fa crescere anche il totale degli interessi, perché il debito resta aperto più a lungo. Un tasso più basso riduce la quota di interessi presente in ogni rata e lascia più spazio alla restituzione del capitale: a parità di rata e di durata, l'importo finanziabile aumenta.
L'effetto della durata è spesso sottovalutato. Con lo stesso TAN del 3,5%, passare da cinque a trent'anni porta il coefficiente da circa 55 a circa 223, cioè il capitale finanziabile cresce di circa quattro volte. Il prezzo di questo vantaggio è un costo degli interessi molto più alto, distribuito su molti più anni. Per questo conviene confrontare più scenari modificando una sola variabile alla volta.
Se una famiglia di Napoli ha stabilito la rata massima sostenibile e confronta un mutuo a venticinque anni con uno a vent'anni, il risultato va letto in due direzioni. Il capitale del primo è più alto, ma anche il costo complessivo degli interessi è più elevato. Il calcolo non indica quale scelta sia giusta, ma rende visibile il compromesso tra capitale disponibile e costo totale.
Come leggere i risultati
La calcolatrice restituisce tre valori. L'importo finanziabile è il capitale che la rata sostiene nelle condizioni indicate. Il totale da pagare è la rata moltiplicata per il numero di rate previste dal piano. Il totale degli interessi è la differenza tra il totale da pagare e l'importo finanziabile. Confrontare i tre valori aiuta a capire quanto pesa il costo del denaro: più il totale degli interessi si avvicina all'importo finanziabile, più la durata incide sul costo complessivo del contratto.
Errori comuni nella stima
Il primo errore è confondere il TAN con il TAEG. Il TAN è il tasso d'interesse puro del contratto ed è l'unico che entra nella formula. Il TAEG include interessi, commissioni, spese e, quando obbligatorie, le polizze assicurative, quindi è in genere superiore al TAN. Il TAEG serve a confrontare offerte diverse e viene calcolato secondo le istruzioni della Banca d'Italia, in attuazione della disciplina europea sul credito ai consumatori. Usarlo al posto del TAN porta a una stima del capitale più bassa di quella reale, perché il tasso risulta più alto.
Il secondo errore è dimenticare i costi che non rientrano nella stima. Nel mutuo si sommano spese di istruttoria, perizia, polizze e imposte; nel prestito personale contano commissioni e spese di gestione. Questi costi possono ridurre la somma effettivamente disponibile o aumentare il costo finale del finanziamento, e vanno verificati nel foglio informativo.
Il terzo errore è considerare l'importo finanziabile come un valore approvato. La concessione dipende dalla valutazione dell'istituto, che esamina reddito, stabilità occupazionale, storia creditizia e garanzie. Nel mutuo pesano anche il rapporto tra importo finanziato e valore dell'immobile (LTV) e il rapporto tra rata e reddito.
Quando non usare questa stima
Il calcolo presuppone un tasso costante per tutto il contratto e una rata uguale in ogni periodo. Non è adatto, senza adattamenti, a tre casi frequenti. Il primo è il mutuo a tasso variabile indicizzato all'Euribor, in cui la rata si ricalcola periodicamente in base all'andamento del parametro di riferimento: l'importo stimato serve solo come punto di partenza e può cambiare in modo significativo nel tempo. Il secondo è il finanziamento con periodo di preammortamento, in cui per un certo numero di anni si pagano solo interessi. Il terzo sono i piani con rate di importo diverso, come le rate crescenti o un'ultima rata molto più grande delle altre.
Fonti e riferimenti normativi
Il Testo unico bancario (decreto legislativo 1° settembre 1993, n. 385) disciplina l'attività di concessione del credito da parte di banche e intermediari finanziari. La direttiva 2008/48/CE sul credito ai consumatori stabilisce le regole di informazione precontrattuale e la definizione del TAEG, che i contratti devono riportare. La Banca d'Italia, in qualità di autorità di vigilanza sulle banche, pubblica nella Base dati statistica (BDS) le serie dei tassi di interesse applicati ai finanziamenti, utili per verificare se il tasso proposto è in linea con il mercato.
Quando consultare un professionista
Quando la decisione pesa in modo rilevante sul bilancio familiare, conviene farsi affiancare da un mediatore creditizio. Il mediatore può confrontare le proposte di più istituti e valutare l'effetto di durate e tassi diversi sul capitale e sul costo complessivo. Prima di affidargli la pratica, si verifichi che sia abilitato a operare. Il consumatore può inoltre chiedere alla banca il foglio informativo precontrattuale e il piano di ammortamento simulato, documenti che permettono di verificare ogni voce del costo.
Domande frequenti
Quale importo di credito si può ottenere con una determinata rata?
L'importo finanziabile si calcola con la formula della rendita costante: si moltiplica la rata mensile per il coefficiente [1 − (1 + r)^(−n)] / r, dove r è il TAN diviso per 1200 ed n è il numero di rate mensili. Il risultato è il capitale che quella rata riesce a estinguere nel periodo indicato, al netto degli interessi. Più la durata è lunga e più basso è il tasso, maggiore è il capitale che la stessa rata consente di finanziare.
Perché il totale da pagare è superiore all'importo finanziato?
Perché una parte di ogni rata serve a pagare gli interessi e non riduce il capitale in debito. La somma di tutte le rate è sempre superiore al capitale ricevuto, e la differenza è il costo totale degli interessi. Il totale coincide con il capitale solo nel caso teorico di tasso zero. Nel mutuo a trent'anni con un TAN del 3,5% il totale degli interessi supera il 60% del capitale.
Quale tasso va inserito nella calcolatrice, il TAN o il TAEG?
Si usa il TAN, cioè il tasso d'interesse nominale del contratto, che è il tasso che entra nella formula dell'ammortamento alla francese. Il TAEG include interessi, commissioni, spese e, quando obbligatorie, le polizze assicurative, ed è lo strumento per confrontare il costo complessivo di offerte diverse. Il TAN si trova nel contratto e nel foglio informativo precontrattuale, accanto al TAEG.
Il metodo vale anche per mutuo, prestito personale e finanziamento auto?
Sì, la formula si applica a qualsiasi finanziamento rateale a rata costante. Cambiano il tasso di interesse e le durate tipiche: per il mutuo per la casa si arriva spesso a trent'anni, mentre il prestito personale e il finanziamento auto hanno in genere durate più brevi. Basta inserire la rata, la durata e il TAN coerenti con il tipo di finanziamento.
L'importo stimato corrisponde a quello che l'istituto concederà?
Non necessariamente. Il risultato è una stima matematica basata sui dati inseriti. La concessione dipende dalla valutazione del merito creditizio dell'istituto, che considera il rapporto tra rata e reddito, il rapporto tra finanziamento e valore dell'immobile (LTV) nel caso del mutuo, la storia creditizia e il profilo di rischio del richiedente. L'importo approvato può quindi risultare inferiore a quello stimato.
Quando conviene rivolgersi a un professionista?
Quando la decisione pesa in modo rilevante sul bilancio familiare. Un mediatore creditizio può confrontare le proposte di più istituti e valutare l'effetto di diverse durate e tassi sul capitale e sul costo complessivo. Prima di affidargli la pratica, si verifichi che sia abilitato a operare.
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A cura di RivoCalc · Rivisto secondo la metodologia editoriale · Aggiornato il 30 luglio 2026
Questa calcolatrice fornisce una stima a scopo informativo e non costituisce consulenza finanziaria. I valori reali dipendono dalle condizioni praticate da ciascun istituto e dalla situazione finanziaria del richiedente, e possono variare in base a spese, polizze e modalità del tasso. Per decisioni finanziarie rilevanti, si consulti un mediatore creditizio oppure l'istituto di credito.