Calculadora de Amortização Antecipada de Crédito
Calcule o efeito de amortizar antecipadamente o crédito imobiliário no Brasil. Veja a nova parcela mensal, a economia em juros e as tarifas que o banco pode cobrar.
Na amortização antecipada parcial, cada montante de capital pago hoje elimina os juros que esse valor geraria ao longo das parcelas restantes do contrato. A economia cresce proporcionalmente ao prazo remanescente e à taxa de juros aplicável: quanto mais longo o prazo e mais elevada a taxa, maior o benefício de amortizar.
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Valor do empréstimo ainda em aberto
Número de anos restantes até o fim do contrato
Taxa de referência Euribor do índice contratual
Margem adicionada pelo banco sobre o Euribor
Valor que pretende antecipar no pagamento ao banco
Determina a comissão máxima legalmente permitida
Nova parcela mensal
Parcela estimada após amortização, pelo sistema francês (tabela Price)
- Parcela atual
- R$ 627,26
- Redução na parcela
- R$ 62,73
- Taxa Anual Nominal (TAN)
- 4,40 %
- Economia total em juros
- R$ 5.054
- Comissão máxima de amortização
- R$ 50,00
Como funciona
Fórmula
Como funciona o cálculo
Amortização Antecipada: Como Calcular o Impacto no Crédito
A amortização antecipada consiste no pagamento de uma parte do saldo devedor antes do prazo contratual previsto. Ao reduzir o saldo devedor, o tomador do crédito diminui os juros futuros calculados sobre esse montante e pode negociar uma parcela mensal mais baixa ou um prazo mais curto com o banco.
A Tabela Price, o SAC e o cálculo da nova parcela
No Brasil, os contratos de crédito imobiliário utilizam principalmente dois sistemas de amortização: a Tabela Price (Sistema Francês) e o SAC (Sistema de Amortização Constante). Na Tabela Price, a parcela mensal é constante durante todo o prazo, mas a sua composição interna muda com o tempo: nos primeiros anos, a maior parte de cada parcela corresponde a juros; à medida que o saldo devedor é reduzido, a componente de juros diminui e a de capital aumenta. No SAC, a amortização de capital é constante e a parcela vai diminuindo ao longo do tempo.
Esta calculadora aplica a fórmula da Tabela Price para estimar o impacto da amortização antecipada. Se o seu contrato segue o sistema SAC, os resultados serão indicativos.
Após uma amortização antecipada parcial, o banco recalcula a parcela com base no novo saldo devedor, mantendo o mesmo prazo remanescente. A fórmula é aplicada ao capital residual. A economia em juros resulta da diferença entre o total de juros que se pagaria sem amortizar e o total de juros após a amortização.
Tarifas de liquidação antecipada: o que diz a regulamentação brasileira
No Brasil, o Código de Defesa do Consumidor (CDC) e as resoluções do Banco Central do Brasil (BCB) regulamentam as condições de amortização e quitação antecipada de crédito. O consumidor tem o direito de amortizar parcialmente ou quitar o saldo devedor a qualquer momento, com redução proporcional dos encargos contratados.
Os bancos podem cobrar tarifas de liquidação antecipada, mas essas tarifas devem estar previstas contratualmente e seguir as normas do BCB. Verifique as condições específicas do seu contrato antes de solicitar a amortização.
Reduzir a parcela ou encurtar o prazo?
Uma amortização antecipada pode ter dois efeitos distintos, conforme a opção negociada com o banco. A mais comum é a redução da parcela mensal com manutenção do prazo: o saldo devedor diminui e a nova parcela é calculada para o mesmo número de meses restantes.
A alternativa é manter a parcela e encurtar o prazo. Nesse caso, o mutuário continua pagando o mesmo valor mensal, mas elimina meses do final do contrato. A economia em juros pode ser superior nessa modalidade, pois os encargos futuros são eliminados mais cedo. Esta calculadora apresenta o resultado da redução de parcela com o prazo inalterado.
Quando compensa amortizar antecipadamente?
A decisão de amortizar depende de vários fatores. O principal é a relação entre a taxa de juros do crédito e a rentabilidade líquida de alternativas de aplicação do capital. Quando a taxa do crédito é superior ao rendimento de uma alternativa segura, amortizar é geralmente mais vantajoso.
A fase do empréstimo em que se realiza a amortização também influencia o impacto. Nos primeiros anos do contrato, quando a componente de juros é proporcionalmente maior em cada parcela, a amortização antecipada tem efeito mais significativo na redução do custo total. Nas fases finais do prazo, quando a maior parte da parcela já corresponde a capital, o efeito é menor.
Na prática, muitos mutuários optam por amortizar quando acumulam capital suficiente: após receber herança, bônus profissional ou poupanças acumuladas ao longo do tempo. É recomendável comparar o custo das tarifas de amortização com a economia esperada antes de tomar a decisão.
O que esta calculadora não inclui
Os resultados são estimativas de capital e juros pela fórmula da Tabela Price, com parcela constante. Não estão incluídos seguros habitacionais obrigatórios, tarifas de administração de conta, custos de registro em cartório nem outros encargos contratuais. A parcela real pode diferir conforme a estrutura de indexação e as cláusulas específicas do contrato.
Para uma análise completa da oportunidade de amortizar, considere consultar um correspondente bancário ou consultor de crédito imobiliário, que pode avaliar o impacto da amortização à luz das condições exatas do seu contrato e das alternativas de investimento disponíveis.
Perguntas frequentes
O que é a amortização antecipada de crédito imobiliário?
A amortização antecipada é o pagamento de uma parte ou da totalidade do saldo devedor antes do prazo previsto no contrato de crédito. O efeito imediato é a redução do capital sobre o qual os juros são calculados, o que diminui o custo total do empréstimo. O mutuário pode optar por reduzir a parcela mensal ou encurtar o prazo do contrato.
O banco pode cobrar tarifa por amortização antecipada no Brasil?
Sim, desde que a tarifa esteja prevista contratualmente e siga as normas do Banco Central do Brasil (BCB). O Código de Defesa do Consumidor garante ao consumidor o direito de amortizar antecipadamente com redução proporcional dos encargos. Verifique as condições específicas do seu contrato e consulte o BCB em caso de dúvida sobre os limites aplicáveis.
Qual a diferença entre a Tabela Price e o SAC?
Na Tabela Price (Sistema Francês), a parcela mensal é constante durante todo o prazo do empréstimo, mas a composição interna varia: no início, a maior parte é juros; no final, a maior parte é capital. No SAC (Sistema de Amortização Constante), a amortização de capital é fixa e a parcela vai diminuindo conforme o saldo devedor é pago. Esta calculadora utiliza a fórmula da Tabela Price.
É melhor reduzir a parcela ou encurtar o prazo ao amortizar?
Depende da situação financeira do mutuário. Encurtar o prazo mantendo a parcela reduz mais rapidamente o saldo devedor e pode resultar em economia total em juros superior. Reduzir a parcela mensal dá mais folga no orçamento mas mantém o prazo e os encargos por mais tempo. A melhor opção varia conforme as necessidades de liquidez e o perfil financeiro de cada pessoa.
Em que fase do empréstimo é mais vantajoso amortizar antecipadamente?
A amortização antecipada é mais vantajosa nas fases iniciais do empréstimo, quando a componente de juros é maior em cada parcela. Nos primeiros anos de um crédito de longo prazo, uma parte significativa de cada parcela corresponde a juros; ao amortizar capital nessa fase, elimina-se um volume proporcionalmente maior de encargos futuros. Nas fases finais do prazo, o efeito é menor, porque a maior parte da parcela já é capital.
Como se calcula a nova parcela após uma amortização antecipada parcial?
O banco aplica a fórmula da Tabela Price ao saldo devedor residual (o saldo após a amortização), mantendo o mesmo prazo remanescente. A nova parcela é P' = C' × [r × (1+r)^n] / [(1+r)^n − 1], onde C' é o saldo residual, r é a taxa mensal e n é o número de meses restantes. A economia total em juros é a diferença entre o total de juros das duas séries de parcelas.
Como a taxa de juros do crédito imobiliário é definida no Brasil?
No Brasil, o crédito imobiliário pode ser indexado pela Taxa Referencial (TR), pelo IPCA (Índice de Preços ao Consumidor Amplo) ou ser prefixado (taxa fixa), conforme o contrato. A taxa nominal anual é composta pela taxa base mais o spread do banco. Consulte seu contrato ou a instituição financeira para obter os valores exatos aplicáveis ao seu crédito.
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Pelo RivoCalc · Revisado segundo a metodologia editorial · Atualizado em 10 de julho de 2026
Esta calculadora fornece uma estimativa para fins informativos e não constitui aconselhamento financeiro. Os valores reais dependem das condições de cada instituição financeira e de sua situação específica. Para decisões financeiras, consulte um profissional qualificado ou sua instituição.