Calculadora de Crédito Revolving Custo

Como funciona o cálculo

Custo de Crédito Revolving em Portugal

O crédito revolving é um produto de crédito muito utilizado em Portugal, oferecido sob várias formas: cartões de crédito com limites de crédito, linhas de crédito renovável, e descobertos autorizados. Ao contrário do crédito pessoal tradicional com prestação mensal fixa, o crédito revolving oferece flexibilidade no reembolso: o cliente decide quanto pagar em cada mês (no mínimo um valor fixo definido no contrato, geralmente 1–5% do saldo), e o saldo remanescente continua a gerar juros.

Como Funciona o Crédito Revolving

Um crédito revolving funciona como um ciclo contínuo. A instituição fixa um limite de crédito (plafond). Tu podes usar até esse limite, reembolsar conforme necessário, e usar novamente. A cada mês, o banco calcula os juros sobre o saldo em dívida no dia do período de faturação, utilizando a TAEG contratada. Se não pagar o saldo integralmente no final do mês de carência (tipicamente 20–50 dias após a compra ou movimento), passa a estar sujeito a juros sobre o saldo não reembolsado.

O Cálculo dos Juros

Os juros no crédito revolving são calculados sobre o saldo médio diário ou sobre o saldo no final do período, dependendo do contrato específico. O Banco de Portugal impõe o cálculo de juros conforme o método 30/360 (Instrução 13/2013): assumem-se meses de 30 dias e ano de 360 dias para uniformidade.

A fórmula simplificada é: Juro Mensal = (Saldo × TAEG / 100) / 12. Se o saldo se manter constante durante um ano a uma TAEG típica, o juro anual será equivalente a essa taxa do saldo. Se reembolsares parte do saldo durante o período, os juros dos meses seguintes serão calculados sobre o saldo reduzido.

TAEG: Qual É e Como Varia

A Taxa Anual Efectiva Global (TAEG) é o indicador legal obrigatório em Portugal para crédito ao consumo. Inclui a taxa de juro base mais todos os encargos: comissões de abertura, comissões de manutenção, comissões de cobrança, e até seguros obrigatórios se existirem. A TAEG não inclui comissões para serviços adicionais solicitados pelo cliente (ex. comissão de levantamento em caixa multibanco).

O Banco de Portugal publica trimestralmente a taxa máxima de juro para diferentes categorias de crédito ao consumo. No 2.º trimestre de 2026, a taxa máxima para crédito revolving situa-se nos 19% TAEG. Contudo, o mercado oferece taxas substancialmente mais baixas: instituições competitivas praticam TAEG na gama de 10.6% a 18%, conforme o perfil de risco do cliente.

O Impacto da Duração do Reembolso

A duração escolhida para reembolsar o saldo tem um efeito directo no custo total. Um saldo mantido constante a uma determinada TAEG gera juros proporcionais. Se mantiveres esse saldo durante um período prolongado, o custo acumulado será substancialmente superior. Se o reembolsares num prazo de 6 meses em prestações iguais, o custo em juros será inferior, porque o saldo médio sobre o qual os juros incidem será menor.

Muitos clientes cometem o erro de manter saldos revolving elevados durante períodos prolongados, sem consciência do custo acumulado. A simulação nesta calculadora ajuda a visualizar esse custo e avaliar se uma estratégia de reembolso acelerado seria vantajosa.

Diferenças Entre Cartão de Crédito e Linha de Crédito Revolving

Os cartões de crédito são uma forma comum de crédito revolving, mas não a única. Uma linha de crédito revolving é um contrato específico onde o cliente recebe um limite de crédito e uma conta de débito/crédito associada, e utiliza o crédito conforme necessário (ex. para cobrir flutuações de tesouraria). Os cartões de crédito, por sua vez, combinam crédito revolving com um meio de pagamento.

Em ambos os casos, a TAEG e o cálculo de juros funcionam da mesma forma: juros sobre o saldo em dívida, atualizados mensalmente.

Comissões e Encargos Adicionais

Além dos juros, o crédito revolving pode incluir várias comissões: comissão anual ou bienal pelo cartão/linha, comissão por levantamento de numerário em multibanco, comissão por reembolso em atraso, e comissão por excedência de limite. Estas comissões não entram no cálculo de TAEG, mas afectam o custo líquido da utilização.

Erros Comuns e Armadilhas

Um erro frequente é confundir o limite de crédito aprovado com a utilização efectiva. Um limite elevado não significa que sejas obrigado a pagar juros sobre o total do limite se utilizares apenas uma parte. Os juros são calculados apenas sobre o utilizado.

Outro erro é negligenciar o custo de manter um saldo revolving enquanto se paga prestações de outros empréstimos. A TAEG de um crédito revolving (10–19%) é tipicamente muito superior à de um crédito habitação (2–4%), pelo que reduzir saldos revolving antes de contratar outras dívidas é aconselhável do ponto de vista financeiro.

Quando Consultar um Profissional

Esta calculadora fornece uma estimativa educativa do custo mensal e total em juros. Para uma análise completa da tua situação de endividamento, incluindo o impacto nas finanças pessoais e uma comparação com alternativas de crédito, recomenda-se consultar um intermediário de crédito registado no Banco de Portugal ou contactar directamente a instituição financeira para avaliar as tuas condições específicas de taxa e comissões.

O Banco de Portugal é o organismo nacional que regula e supervisiona o crédito ao consumo em Portugal, publicando mensalmente as condições de mercado e as taxas máximas aplicáveis por categoria de crédito.