Calculadora de Juro Cartão Crédito

Como funciona o cálculo

Como Funciona o Juro do Cartão de Crédito em Portugal

O juro do cartão de crédito é simples: só pagas quando deixas de pagar a tempo. Se liquidares o saldo até à data de vencimento (período de graça), não pagas juro nenhum, designado como crédito de conveniência. Mas se ficares com saldo pendente, incide juro diário sobre esse saldo.

A Fórmula e o Cálculo Diário

Os bancos em Portugal usam o sistema de juro simples, calculado sobre o saldo devedor dia a dia. A fórmula é: Juro = Saldo × (Taxa Anual ÷ 360) × Dias.

O "360" não é um erro , é a convenção internacional adoptada por Portugal (e pela maioria dos bancos europeus) para simplificar cálculos. Significa que cada mês é considerado ter 30 dias, e o ano tem 360 dias. Isto faz o cálculo mais previsível: 1% ao ano equivale a 0,1% ao mês. A calculadora acima mostra o resultado exacto para qualquer saldo, taxa e período que inserires.

O Imposto de Selo (4%)

Portugal aplica imposto de selo sobre os juros do cartão de crédito. Este imposto é de 4% do valor dos juros, calculado automaticamente pelo banco e adicionado ao total que pagas. Não é uma escolha , é obrigatório por lei.

Este é um detalhe que muitos utilizadores desconhecem e que torna o juro final mais caro do que a taxa anual pura sugere. O imposto de selo acresce sempre ao valor de juro calculado. A taxa efectiva para qualquer período fica ligeiramente superior aos percentuais nominais por causa deste imposto.

Diferença entre TAN e TAEG

TAN (Taxa Anual Nominal) é o juro puro , o que vês no contrato e que usas nesta calculadora. TAEG (Taxa Anual de Encargo Global) inclui todos os custos: TAN + comissões + imposto de selo + qualquer outra taxa.

Embora os cartões de crédito não costumem cobrar muitas comissões (a maioria é gratuita enquanto há pagamento), a diferença entre TAN e TAEG é principalmente o imposto de selo (4%) que sempre aparece quando há juros.

Quando Importa Este Cálculo

Muita gente pensa que o cartão de crédito é grátis , e é, enquanto pagam tudo a tempo. Mas numa situação de vida real, é comum ficar com saldo devedor alguns meses: uma despesa maior chegou antes da data do ordenado, ou simplesmente deixaste uma parte para o mês seguinte.

Cada dia com saldo dívida, o juro acumula. Se deixares uma dívida durante alguns dias, o custo é x%; se durante duas semanas, o custo é y%; se durante um mês completo, o custo é z% , o padrão é proporcional ao tempo. Por isso é importante usar a calculadora: permite-te prever quanto vai custar deixar uma dívida em aberto para qualquer cenário, facilitando decisões melhores sobre prioridades de pagamento.

O Máximo que o Banco Pode Cobrar

Banco de Portugal publica, a cada trimestre, a taxa máxima de juro que os bancos podem cobrar em cartões de crédito. Este máximo existe para proteger consumidores de taxas usurária.

Se um banco propuser uma taxa superior ao máximo publicado, está a violar a lei. Se receberes uma proposta com taxa acima do limite trimestral, podes reclamar ao Banco de Portugal ou aceder aos direitos de protecção do consumidor.

Quando Procurar Ajuda de um Profissional

Esta calculadora mostra o custo de juro de forma isolada. Mas se estás em situação de dívida repetida no cartão , isto é, deixas sempre saldo pendente mês após mês , o problema não é apenas o juro. Pode ser um sinal de que o teu orçamento não está equilibrado.

Nesse caso, considerar falar com um consultor financeiro sobre: reestruturação de dívidas, consolidação de crédito (que pode ter taxa menor), ou planeamento de orçamento. O Banco de Portugal oferece linhas de consultoria gratuita para consumidores.

Banco de Portugal , Autoridade de Supervisão do Sector Financeiro Português , publica as taxas máximas, regulamenta a concessão de crédito e fornece ferramentas de educação financeira para consumidores. O cálculo desta calculadora segue a metodologia definida no Decreto-Lei nº 133/2009 e na Instrução nº 13/2013.