Bolåneförsäkring: beräkna månadskostnad

Så fungerar beräkningen

Vad beräknar kalkylatorn

Kalkylatorn räknar ut kostnaden för två försäkringar som ofta hör ihop med ett bolån. Den första är en livförsäkring kopplad till lånet, som ska täcka det återstående lånebeloppet om du avlider eller blir varaktigt arbetsoförmögen. Den andra är en fastighetsförsäkring som skyddar bostaden mot skador. Resultatet visar den månatliga kostnaden för vardera försäkringen, den sammanlagda månatliga kostnaden, årskostnaden och en uppskattad total kostnad under hela lånetiden.

Kalkylatorn bygger på de premiesatser och belopp som du anger. Den visar därför vad försäkringarna kostar med dina egna förutsättningar och inte vad ett visst försäkringsbolag kommer att debitera. Om du inte har någon livförsäkring kopplad till lånet anger du det försäkrade beloppet som noll, och resultatet för fastighetsförsäkringen påverkas inte.

Så fungerar formeln

Premien för en livförsäkring anges i regel som en premiesats i promille av det försäkrade beloppet. En promille är en tusendel, så den årliga premien är det försäkrade beloppet multiplicerat med premiesatsen och delat med 1 000. Kalkylatorn delar sedan med 12 för att få en månadskostnad. Fastighetsförsäkringen räknas på samma sätt, men basen är fastighetens värde i stället för lånebeloppet.

I formeln totalMånatlig = (kapitalLiv × premiesatsLiv / 1000 / 12 + fastighetsvärde × premiesatsHem / 1000 / 12) × (1 + skattesats / 100) läggs de två månatliga premierna ihop inom parentesen. Summan multipliceras sedan med (1 + skattesats / 100). Om skattesatsen är noll blir faktorn ett och summan av premierna är slutresultatet. En skattesats på 10 procent ger faktorn 1,10 och höjer alltså den totala kostnaden med en tiondel.

Ett räkneexempel med procentsatser

Antag en livförsäkring med premiesatsen 0,5 promille av det försäkrade beloppet och en fastighetsförsäkring med premiesatsen 1,0 promille av fastighetens värde. Livförsäkringen kostar då 0,05 procent av det försäkrade beloppet per år, och fastighetsförsäkringen kostar 0,1 procent av fastighetens värde per år. Hur mycket det blir i svenska kronor beror på lånets storlek och fastighetens värde, som du anger själv i kalkylatorn.

Eftersom det försäkrade beloppet i en livförsäkring ofta minskar i takt med amorteringarna sjunker också premien. Fastighetsförsäkringen följer däremot fastighetens värde och ändras normalt inte av amorteringen. Kalkylatorn håller det försäkrade beloppet konstant under hela lånetiden, vilket gör resultatet för livförsäkringen till en försiktig uppskattning.

Livförsäkring och fastighetsförsäkring i Sverige

Om en livförsäkring krävs för bolånet framgår av låneavtalet. Långivaren kan ställa krav på att bostaden är försäkrad, eftersom den används som säkerhet för lånet. Det är därför i avtalet du ska kontrollera vilka försäkringar som gäller i ditt fall, innan du räknar i kalkylatorn.

Hur fastighetsförsäkringen ordnas beror på bostadsformen. I en villa omfattar villaförsäkringen byggnaden. I en bostadsrätt kan bostadsrättsföreningen teckna försäkringen för byggnaden, medan du har en hemförsäkring för ditt eget lösöre. Kostnaden för föreningens försäkring kan ingå i månadsavgiften. Innan du lägger till en separat fastighetsförsäkring i kalkylatorn bör du därför kontrollera föreningens försäkringsbesked eller fråga föreningen.

När du jämför olika erbjudanden ska du se till att försäkringarna täcker samma saker. Ett lägre pris kan bero på färre skydd, och det är inte alltid en fördel.

Skattesatsen på premien

Skattesatsen i kalkylatorn är en generell procentsats som läggs på premien. Den är inte knuten till någon viss skatt, och kalkylatorn gör inga antaganden om vilka skatter som gäller. Om försäkringsbeskedet eller fakturan visar att en skatt läggs på premien ska du räkna om den till en procentsats på premien och ange den. Står ingen skatt där lämnar du fältet på noll.

Vilka skatteregler som gäller för just din försäkring kan du kontrollera hos Skatteverket, som informerar om skatt i Sverige. Avgifter som inte är skatt ska inte läggas in här, eftersom kalkylatorn bara multiplicerar premien med en procentsats.

Hur lånetiden och amorteringen påverkar kostnaden

Lånetiden påverkar den totala kostnaden direkt. Kalkylatorn multiplicerar den månatliga kostnaden med tolv månader och med antalet år i lånetiden. Ett längre lån ger därmed en högre total kostnad, även när den månatliga kostnaden är densamma. Det är ett viktigt skäl att se på den totala kostnaden och inte bara på månadsbeloppet när du jämför olika lånetider.

Amorteringen påverkar den verkliga kostnaden för livförsäkringen när det försäkrade beloppet följer lånet. Eftersom kalkylatorn håller beloppet konstant överskattar den kostnaden i det fallet. Det är en medveten förenkling som gör resultatet lättare att planera med. För ett exakt värde behöver du försäkringsbolagets premiekalkyl för varje år.

När kalkylatorn inte ska användas

Kalkylatorn ska inte användas som underlag för att teckna eller säga upp en försäkring. Den ger en uppskattning, och varken premiesatserna eller de övriga värdena utgör ett erbjudande. Inför ett beslut behöver du ett skriftligt försäkringsbesked eller en offert med tydliga villkor.

Den passar inte heller för att jämföra bostadsrättsavgifter med andra kostnader, eftersom den inte modellerar föreningens månadsavgift. Och den räknar inte med andra försäkringar, till exempel hemförsäkring, ansvarsförsäkring eller inkomstskydd, även om de ofta tecknas i samband med bolånet.

Vanliga misstag

Det vanligaste misstaget är att blanda ihop promille och procent. En promille är en tiondels procent, så 0,5 promille är 0,05 procent. Om du matar in procent i fältet för promille blir resultatet tio gånger för högt. Kontrollera därför enheten i försäkringsbeskedet innan du räknar.

Ett annat misstag är att använda det ursprungliga lånebeloppet som försäkrat belopp när försäkringen i praktiken minskar med amorteringarna. Ett tredje är att räkna med en fastighetsförsäkring i en bostadsrätt utan att kontrollera om kostnaden redan ingår i månadsavgiften. Ett fjärde är att räkna in samma kostnad två gånger när du jämför bolån. Om försäkringarna redan ingår i den effektiva räntan ska du inte räkna in dem en gång till. Be därför långivaren visa vilka kostnader som ingår i den effektiva räntan.

Jämför och kontrollera villkoren

Du kan normalt jämföra erbjudanden från flera försäkringsbolag, och det är ofta den mest effektiva vägen till lägre kostnad. Jämför då samma saker: vilket försäkrat belopp som gäller, vilka skador och kostnader som täcks, hur självrisken ser ut och om premien ändras under lånets gång. Konsumentverket ger allmän information om bolån och försäkringar, och Finansinspektionen är tillsynsmyndighet för både banker och försäkringsbolag. Frågor om hur dina villkor ska tolkas besvaras av försäkringsbolaget eller långivaren.