Calculator voor afsluitkosten van een krediet

Hoe de berekening werkt

Afsluitkosten van een krediet: wat ze zijn en hoe ze doorwerken

Afsluitkosten zijn eenmalige kosten die een kredietverstrekker bij het aangaan van een lening of hypotheek in rekening brengt. Ze horen bij de fase vóór de uitbetaling: de aanvraag wordt beoordeeld, het dossier wordt samengesteld, de voorwaarden worden vastgelegd en het contract wordt ondertekend. Ze verschillen van de rente, die periodiek over het openstaande bedrag wordt berekend, en van de belastingen die bij de aankoop van een woning gelden, die deze calculator niet berekent.

Het totaal van de afsluitkosten is om twee redenen belangrijk. Ten eerste moeten ze meestal in één keer worden betaald, of uit het eigen vermogen worden gefinancierd als ze niet in het krediet zijn opgenomen. Ten tweede maken ze deel uit van het JKP, het jaarlijks kostenpercentage dat bij consumentenkrediet en hypotheken op de offerte staat. Het JKP is de maatstaf die aanbiedingen het best vergelijkbaar maakt, omdat het de verplichte kosten op jaarbasis samenvat.

De posten in de calculator

De dossierkosten dekken de beoordeling van de aanvraag, het verzamelen en controleren van de stukken en de toetsing van de betalingscapaciteit van de lener. Het is de meest voorkomende post en komt zowel bij consumentenkrediet als bij hypotheken voor.

De taxatiekosten gelden vooral bij hypotheken die door een woning worden gedekt. Ze betalen een taxatierapport van een onafhankelijke taxateur. Afhankelijk van het type krediet en het beleid van de kredietverstrekker worden ze rechtstreeks aan de lener doorberekend of in de offerte opgenomen. Het veld is daarom optioneel: laat het leeg als de kosten niet van toepassing zijn of al in een andere post zitten.

De afsluitkosten, ook formaliseringskosten genoemd, dekken het opstellen van het contract en de administratieve handelingen die daarbij horen. Bij sommige aanbieders zit deze post al in de dossierkosten, zodat er geen aparte regel op de offerte staat. Controleer de offerte om dubbeltellingen te voorkomen.

Overige eenmalige kosten zijn kosten die niet onder de vorige posten vallen, zoals de inschrijving van het hypotheekrecht bij het Kadaster, uittreksels en kosten die via de kredietverstrekker worden doorberekend. Notariskosten worden vaak apart door de notaris in rekening gebracht. Neem ze alleen op als ze in het totaal moeten worden meegerekend.

De heffing van 4 procent

De formule telt de vier posten op tot een totaal vóór heffing en past daarop een vast tarief van 4 procent toe. Dat tarief is een aanname van de calculator om het totaal van de eenmalige kosten te schatten. Het is niet ontleend aan een Nederlandse belasting die op kredietcommissies wordt geheven. Wie de werkelijke kosten wil kennen, controleert bij de kredietverstrekker welke bedragen worden doorberekend en welke heffingen daarop van toepassing zijn.

Omdat de calculator de heffing over alle posten berekent, ook over de overige kosten, kan het totaal hoger uitvallen dan de bedragen waarover in werkelijkheid heffing geldt. Dat is een vaste keuze van de formule en geen rekenfout. Het verschil moet bij de interpretatie van het resultaat worden meegewogen.

Wettelijk kader en toezicht

Consumentenkrediet valt onder de wettelijke regels voor consumentenkrediet. Hypotheken vallen onder de regels van de Wet op het financieel toezicht. De Autoriteit Financiële Markten (AFM) houdt toezicht op de gedragsregels, zoals de informatieverplichtingen en de zorgvuldige behandeling van kredietnemers. De Nederlandsche Bank (DNB) houdt toezicht op de financiële stabiliteit van de kredietverstrekkers. Welke kosten mogen worden doorberekend, staat in de wetgeving en in het contract. Kosten die niet in de overeenkomst zijn opgenomen, mogen niet zonder meer worden afgerekend. Bij twijfel over een post kan de lener om een schriftelijke toelichting vragen.

De Europese standaardinformatie (ESIS) toont de kosten van een aanbieding in een vaste indeling. Dat maakt het eenvoudiger om offertes naast elkaar te leggen, ook als de aanbieders verschillende namen voor dezelfde posten gebruiken.

Invloed op het JKP en de looptijd

Afsluitkosten verhogen het JKP. De lener ontvangt aan het begin een lager netto bedrag of betaalt een extra bedrag, terwijl de rente over het volledige kapitaal blijft lopen. Het effect is groter naarmate de looptijd korter is, omdat de kosten over minder jaren worden uitgesmeerd. Bij een lening van dezelfde hoogte en met dezelfde afsluitkosten geeft een langere looptijd doorgaans een lager JKP, maar de totale rente loopt dan op. Het JKP en de totale rente zijn twee verschillende maatstaven, en beide verdienen aandacht.

Stap voor stap

De calculator telt eerst de vier posten op tot C_totaal. Daarna berekent hij de heffing H als 4% van dat totaal, telt H op bij C_totaal tot Totaal en deelt Totaal door het kapitaal, vermenigvuldigd met 100. Met een voorbeeld: als C_totaal gelijk is aan 1 procent van het kapitaal, is H gelijk aan 0,04 procent van het kapitaal en is Totaal gelijk aan 1,04 procent. Dat is het resultaat dat in de inleiding wordt genoemd. Omdat de stappen op elkaar voortbouwen, verandert een fout in één post het eindresultaat altijd mee, ook de heffing.

Randgevallen

Het kapitaal moet groter zijn dan nul. Bij een nulbedrag of een negatief bedrag is het percentage van het kapitaal niet gedefinieerd, en toont de calculator geen resultaat. Velden die niet van toepassing zijn, kunnen leeg blijven. Als de offerte afsluitkosten bevat die niet in een van de vier posten passen, rekent men die het best mee bij de overige eenmalige kosten, zodat ze ook in de grondslag van de heffing terechtkomen.

Veelgemaakte fouten

Een eerste fout is afsluitkosten vergelijken tussen aanbiedingen met een verschillend kapitaal of een verschillende looptijd. Vergelijk altijd op hetzelfde kapitaal en dezelfde looptijd. Een tweede fout is de afsluitkosten zien als het hele kostenplaatje. De rente en eventuele kosten gedurende de looptijd bepalen bij een hypotheek het grootste deel van de totale kosten. Een derde fout is consumentenkrediet en hypotheek door elkaar halen: de regels, de posten en de vergelijkingsmaatstaven verschillen. Een vierde fout is dubbeltelling, bijvoorbeeld een afsluitpost die al in de dossierkosten zit.

Wanneer de calculator wel en niet past

De calculator past bij het vergelijken van offertes en bij het inschatten van het eenmalige bedrag dat bij afsluiting nodig is. Ze past niet om de volledige kosten van een krediet vast te stellen, want daarvoor zijn het JKP en de volledige aflossingstabel nodig. Ze vervangt ook geen offerte, omdat de werkelijke posten en heffingen per aanbieder kunnen verschillen. Voor een besluit over een concrete aanbieding is de offerte, de ESIS en advies van een adviseur met vergunning van de AFM het juiste vertrekpunt.