Leenbedrag berekenen uit maandlast
Bereken welk leenbedrag een maandlast mogelijk maakt, met de looptijd en de nominale rente als uitgangspunt. Geschikt voor hypotheken en consumentenkredieten.
Bij een nominale rente van 4% per jaar en een looptijd van 30 jaar is het leenbedrag ongeveer 209 keer de maandlast. Wie weet welke maandelijkse termijn het huishoudbudget comfortabel kan dragen, kan met die verhouding berekenen welk krediet daarbij past.
Veel huishoudens beginnen niet met het bedrag dat ze willen lenen, maar met het bedrag dat ze elke maand kunnen opbrengen. De maandlast bepaalt welk deel van het inkomen vastligt voor aflossing en rente. Een hogere rente of een kortere looptijd verkleint het leenbedrag direct, en dat is precies wat deze calculator laat zien. Deze calculator draait de gebruikelijke berekening om: van maandlast, looptijd en rente naar het leenbedrag dat daarbij hoort.
Bij een annuïteitenlening, zoals die in Nederland veel voorkomt bij hypotheken en persoonlijke leningen, blijft de maandlast gedurende de hele looptijd gelijk. De samenstelling verandert wel. In de eerste jaren gaat het grootste deel van elke termijn naar rente, en pas later naar aflossing van de schuld. Bij een lange looptijd bestaan de eerste termijnen dus vooral uit rente.
Een stel uit Utrecht dat een vaste maandlast kan opbrengen, kan met een hypotheek van dertig jaar aanzienlijk meer lenen dan met een persoonlijke lening van vijf jaar, ook als de rente vergelijkbaar is. De langere looptijd verdeelt dezelfde maandlast over veel meer termijnen, zodat er meer kapitaal bij past.
De uitkomst is een schatting op basis van de ingevoerde voorwaarden. Het uiteindelijke leenbedrag hangt af van de beoordeling door de geldverstrekker, die onder meer de betaalbaarheid en de verhouding tussen lening en woningwaarde meeweegt. Wie de uitkomst wil toetsen, kan de maandlast, de looptijd en de rente daarom stap voor stap wijzigen en zo zien hoe het bedrag meebeweegt.
Het resultaat wordt automatisch bijgewerkt.
Bedrag dat het huishoudbudget per maand comfortabel kan dragen
Gewenste looptijd van de lening, in jaren
Rentepercentage van het contract, zonder kosten of verzekeringen
Geschat leenbedrag
Kapitaal dat deze voorwaarden mogelijk maken
- Totaal te betalen
- € 216.000
- Totaal aan rente
- € 90.323
Hoe het werkt
Formule
Hoe de berekening werkt
Hoe het leenbedrag uit de maandlast wordt berekend
De vraag waarmee deze calculator begint, is het omgekeerde van wat simulators doorgaans beantwoorden. Die beginnen met een bedrag en berekenen daarna de maandlast. Veel huishoudens weten echter eerst hoeveel ze elke maand kunnen missen, en willen daarna weten welk bedrag dat mogelijk maakt. Deze calculator beantwoordt die vraag: gegeven de maandlast die het budget toelaat, de looptijd en de rente, schat hij het leenbedrag dat daarbij hoort.
In Nederland wordt deze berekening meestal uitgevoerd volgens het annuïteitensysteem, ook wel de annuïteitenmethode of Price-methode genoemd. Bij een annuïteitenlening is de maandlast gedurende de hele looptijd gelijk, maar de samenstelling verandert elke maand. Aan het begin bestaat het grootste deel van de termijn uit rente. Naarmate de openstaande schuld daalt, neemt het aandeel dat wordt afgelost toe. Dit geldt voor de annuïteitenhypotheek en voor de meeste persoonlijke leningen en autoleningen met vaste maandlasten.
De formule van het leenbedrag
Het leenbedrag is de contante waarde van een reeks gelijke termijnen, berekend tegen de maandelijkse rente van het contract. Wanneer de annuïteitenformule wordt omgeschreven naar het kapitaal, ontstaat:
C = P × [1 − (1 + r)^(−n)] / r
Waarbij P de maandlast is, r de maandelijkse rente (de nominale jaarrente gedeeld door 1200) en n het aantal maandelijkse termijnen (het aantal jaren maal twaalf). De factor tussen haakjes is de contante-waardefactor van een gelijkblijvende reeks betalingen. Hij vermenigvuldigt de maandlast met het kapitaal dat die termijnen over de looptijd kunnen aflossen.
Als de rente nul is, vereenvoudigt de formule zich tot C = P × n. Het leenbedrag is dan gewoon de som van alle termijnen. Bij een positieve rente is het financierbare bedrag altijd lager dan die som, omdat een deel van elke termijn rente betaalt en de schuld niet verlaagt. Daarom is het totaal dat aan het einde van het contract is betaald hoger dan het oorspronkelijke bedrag. Het verschil is de kostprijs van de rente.
Het effect van de looptijd en de rente
Twee variabelen bepalen de uitkomst. Een langere looptijd verdeelt dezelfde maandlast over meer termijnen, waardoor het financierbare bedrag groeit. Tegelijk stijgt het totaal aan rente over de looptijd. Een lagere rente verkleint het deel van elke termijn dat rente is, waardoor meer ruimte overblijft voor aflossing. Ook daardoor past bij dezelfde maandlast een hoger bedrag.
De formule maakt dat zichtbaar. Bij een rente van 4% per jaar en een looptijd van 30 jaar is het leenbedrag ongeveer 209 keer de maandlast. Bij een rente van 9% per jaar en een looptijd van 5 jaar is die verhouding ongeveer 48. Het verschil tussen beide verhoudingen laat zien waarom een hypotheek met een lange looptijd en een relatief lage rente veel meer financiert dan een persoonlijke lening van korte duur, ook wanneer de maandlast gelijk is.
Een stel uit Utrecht dat een vaste maandlast kan opbrengen, kan met een hypotheek van dertig jaar dus veel meer lenen dan met een persoonlijke lening van vijf jaar. De looptijd bepaalt hier een groot deel van het verschil, niet alleen de rente.
Veelgemaakte fouten bij het schatten van het leenbedrag
De eerste fout is de nominale rente (TAN) verwarren met het jaarlijks kostenpercentage (JKP). De nominale rente is de pure rentevergoeding van het contract en is de rente die in de formule wordt gebruikt. Het JKP is de Nederlandse equivalent van de effectieve jaarlijkse kosten en bevat ook de kosten die bij het krediet horen, zoals afsluitkosten en verplichte verzekeringen. Het JKP ligt daardoor doorgaans boven de nominale rente. Het JKP is geschikt om aanbiedingen van verschillende geldverstrekkers met elkaar te vergelijken, maar het bepaalt niet het kapitaal dat met een bepaalde maandlast kan worden gefinancierd. Wie het JKP in de formule invult, krijgt een te laag leenbedrag.
De tweede fout is aannemen dat de maandlast de enige kost is. Bij een woning komen overdrachtsbelasting, notariskosten, taxatiekosten en verzekeringen bij. Die vallen buiten deze schatting en moeten afzonderlijk worden meegenomen in het totale budget.
De derde fout is het berekende bedrag zien als het bedrag dat de geldverstrekker zal goedkeuren. De beoordeling van een aanvraag weegt meer factoren mee, zoals de betaalbaarheid van de maandlast, de verhouding tussen de lening en de waarde van de woning, en het risicoprofiel van de aanvrager.
Variabele rente en rentevaste periodes
Deze calculator gaat uit van een rente die gedurende de hele looptijd gelijk blijft. Bij een hypotheek met variabele rente wordt de rente periodiek aangepast aan een referentiepercentage, zoals het Euribor, meestal met een vaste opslag erbovenop. Ook bij een hypotheek met een rentevaste periode van enkele jaren wordt de rente na afloop van die periode opnieuw vastgesteld. De uitkomst van deze calculator is daarom een startpunt voor de eerste rentevaste periode en geen garantie voor de volledige looptijd.
Om het effect van een hogere rente te toetsen, wordt de calculator opnieuw uitgevoerd met een hogere rente en dezelfde maandlast. Het resultaat daalt dan, en dat laat zien hoeveel leenruimte verloren gaat bij een rentestijging.
Wanneer de formule niet past
De formule geldt voor een annuïteitenlening met een gelijkblijvende maandlast. Bij een lineair aflossende lening is de eerste termijn het hoogst en daalt de maandlast in de loop der tijd. Een annuïteitenformule geeft dan geen juiste uitkomst. Bij een aflossingsvrije hypotheek betaalt men in de aflossingsvrije periode alleen rente, en ook dan gaat deze formule niet op. Voor kredietkaarten, doorlopend krediet en leasecontracten met een restwaarde is de calculator eveneens niet bedoeld.
Wanneer professioneel advies nuttig is
Deze calculator is geen financieel advies. Bij een grote beslissing is het zinvol een onafhankelijke hypotheekadviseur of kredietbemiddelaar te raadplegen. Een bemiddelaar die onder toezicht van de Autoriteit Financiële Markten (AFM) werkt, kan aanbiedingen van meerdere geldverstrekkers vergelijken en de gevolgen van verschillende looptijden en rentevormen doorrekenen. Via de openbare registers van de AFM is na te gaan welke bemiddelaars een vergunning hebben.
De AFM houdt toezicht op de manier waarop geldverstrekkers en bemiddelaars met consumenten omgaan. De Nederlandsche Bank (DNB) houdt toezicht op de financiële stabiliteit van de instellingen. De Europese consumentenkredietrichtlijn, Richtlijn 2008/48/EG, bepaalt tot en met 19 november 2026 welke informatie vóór het aangaan van een consumentenkrediet verplicht moet worden verstrekt, inclusief het JKP. Vanaf 20 november 2026 vervangt Richtlijn (EU) 2023/2225 deze richtlijn. Die nieuwe richtlijn actualiseert de regels voor consumentenkredieten en breidt het toepassingsgebied uit.
Veelgestelde vragen
Welk leenbedrag hoort bij een bepaalde maandlast?
Het leenbedrag is de contante waarde van alle toekomstige termijnen, berekend tegen de maandelijkse rente van het contract. Het ontstaat door de maandlast te vermenigvuldigen met de factor [1 − (1 + r)^(−n)] / r, waarbij r de nominale jaarrente gedeeld door 1200 is en n het aantal maanden. Hoe langer de looptijd en hoe lager de rente, hoe groter het bedrag dat dezelfde maandlast kan financieren.
Waarom is het totaal te betalen hoger dan het leenbedrag?
Een deel van elke termijn betaalt rente en verlaagt de schuld niet. De som van alle termijnen is daardoor altijd hoger dan het geleende kapitaal. Het verschil is het totaal aan rente over de looptijd. Die rente is de prijs voor het gebruik van het geld over de looptijd. Alleen bij een rente van nul is het totaal gelijk aan het leenbedrag.
Wordt de nominale rente (TAN) of het JKP in de berekening gebruikt?
Voor de berekening wordt de nominale jaarrente gebruikt, zoals die in het contract staat. Het JKP bevat ook kosten en ligt daardoor hoger. Het is nuttig om aanbiedingen met elkaar te vergelijken, maar het bepaalt niet het kapitaal dat met een bepaalde maandlast kan worden gefinancierd. Wie het JKP in de formule invult, krijgt een te laag leenbedrag.
Is deze calculator geschikt voor een hypotheek, persoonlijke lening en autolening?
Ja, zolang het gaat om een annuïteitenlening met een gelijkblijvende maandlast. De formule is hetzelfde voor een hypotheek, een persoonlijke lening of een autolening. Wat verschilt zijn de rente en de gebruikelijke looptijd: hypotheken lopen vaak dertig jaar, persoonlijke leningen en autoleningen doorgaans korter. Bij een aflossingsvrije hypotheek of een lineair aflossende lening gaat de formule niet op.
Is het berekende bedrag hetzelfde als het bedrag dat de geldverstrekker goedkeurt?
Niet noodzakelijk. Het resultaat is een financiële schatting op basis van de ingevoerde voorwaarden. De goedkeuring hangt af van de beoordeling door de geldverstrekker, die onder meer de betaalbaarheid van de maandlast, de verhouding tussen de lening en de woningwaarde en het risicoprofiel van de aanvrager meeweegt. Het goedgekeurde bedrag kan daardoor lager uitvallen dan de schatting.
Wanneer is professioneel advies raadzaam?
Wanneer de beslissing een grote invloed heeft op het huishoudbudget. Een onafhankelijke hypotheekadviseur of kredietbemiddelaar onder toezicht van de AFM kan aanbiedingen van meerdere geldverstrekkers vergelijken en de gevolgen van verschillende looptijden en rentevormen doorrekenen. Via de openbare registers van de AFM is na te gaan welke bemiddelaars een vergunning hebben.
Gerelateerde calculators
Looptijd van een lening berekenen via de maandlast
Berekent in hoeveel maanden een lening is afgelost als de maandlast vaststaat. Geschikt voor hypotheek, persoonlijke lening en autolening.
Maximaal hypotheekbedrag berekenen
Berekent het maximale hypotheekbedrag uit netto inkomen, lastenquote, overige maandlasten, rente en looptijd.
Hypotheek maandlasten berekenen (annuïteit)
Bereken de maandlast van een annuïteitenhypotheek. Vul het bedrag, de looptijd, de Euribor en de opslag in en zie de rente en het totaal.
Impact van de looptijd op lening en rente
Simuleer twee looptijden naast elkaar en vergelijk maandlast, totaal aan rente en totale kosten van een lening.
Door RivoCalc · Gecontroleerd volgens onze redactionele methodologie · Bijgewerkt op 30 juli 2026
Deze calculator geeft een schatting voor informatieve doeleinden en vormt geen financieel advies. De werkelijke voorwaarden hangen af van de geldverstrekker en de financiële situatie van de aanvrager. Bij belangrijke financiële beslissingen wordt een onafhankelijke hypotheekadviseur of kredietbemiddelaar, of de geldverstrekker zelf, geraadpleegd.