Calculadora de Amortização Constante

Calcula as prestações decrescentes pelo sistema de amortização constante (SAC). Mostra a tabela mês a mês com juros, capital amortizado e saldo devedor.

Num sistema de amortização constante, a parcela de capital amortizado é sempre igual em todas as prestações (capital dividido pelo número de meses). Os juros diminuem mês a mês porque o saldo devedor decresce, pelo que a prestação total também baixa progressivamente do primeiro ao último mês.

O resultado é atualizado automaticamente.

Capital do empréstimo R$

Valor total a ser financiado

Prazo anos

Duração do contrato (1 a 50 anos)

TAN %

Taxa Anual Nominal do contrato (0% a 30%)

Primeira parcela

R$ 966,67

Parcela mais alta do contrato, paga no primeiro mês

Amortização mensal fixa: R$ 416,67
Última parcela: R$ 418,19
Total de juros pagos: R$ 99.275
Total pago ao longo do contrato: R$ 249.275

Tabela de amortização mensal

Mês	Parcela	Juros	Capital	Saldo devedor
1	R$ 966,67	R$ 550,00	R$ 416,67	R$ 149.583,33
2	R$ 965,14	R$ 548,47	R$ 416,67	R$ 149.166,67
3	R$ 963,61	R$ 546,94	R$ 416,67	R$ 148.750,00
4	R$ 962,08	R$ 545,42	R$ 416,67	R$ 148.333,33
5	R$ 960,56	R$ 543,89	R$ 416,67	R$ 147.916,67
6	R$ 959,03	R$ 542,36	R$ 416,67	R$ 147.500,00
7	R$ 957,50	R$ 540,83	R$ 416,67	R$ 147.083,33
8	R$ 955,97	R$ 539,31	R$ 416,67	R$ 146.666,67
9	R$ 954,44	R$ 537,78	R$ 416,67	R$ 146.250,00
10	R$ 952,92	R$ 536,25	R$ 416,67	R$ 145.833,33
11	R$ 951,39	R$ 534,72	R$ 416,67	R$ 145.416,67
12	R$ 949,86	R$ 533,19	R$ 416,67	R$ 145.000,00

1 de 30

Como funciona

Inserir o capital do empréstimo, ou seja, o montante total a financiar.

Definir o prazo em anos (o número de anos do contrato).

Inserir a Taxa Anual Nominal (TAN) do contrato.

Fórmula

A = C / n | J(k) = S(k−1) × r | P(k) = A + J(k) | S(k) = S(k−1) − A

A — Amortização de capital constante por mês = C / n

C — Capital inicial do empréstimo

n — Número total de prestações (prazo em anos × 12)

r — Taxa mensal = TAN / 1200

J(k) — Juro pago na prestação k

S(k−1) — Saldo devedor antes da prestação k

P(k) — Prestação total no mês k (decrescente)

S(k) — Saldo devedor após a prestação k

Como funciona o cálculo

Amortização Constante: Como Funciona o Sistema de Prestações Decrescentes

O sistema de amortização constante, também referido como sistema alemão ou SAC (Sistema de Amortização Constante), é uma forma de reembolso de empréstimos em que o capital amortizado em cada prestação permanece fixo durante toda a vigência do contrato. A consequência direta é que as prestações mensais diminuem progressivamente ao longo do tempo: são mais elevadas no início e vão baixando até ao último mês.

Como se calcula cada prestação

O cálculo começa por dividir o capital total pelo número de prestações. Esse valor, a amortização mensal fixa, é igual em todos os meses do contrato. A componente de juro varia, porque é calculada sobre o saldo em dívida, que diminui mês a mês. Na primeira prestação, o saldo é o capital total, pelo que os juros são máximos. Na última, o saldo é quase zero, e os juros são mínimos.

A fórmula é simples: prestação do mês k = amortização fixa + juros sobre o saldo remanescente. Os juros mensais obtêm-se multiplicando o saldo em dívida pela taxa mensal, que resulta de dividir a TAN por 1200. Esta convenção (divisão por 1200, não por 12 sobre decimal) é a utilizada no sistema bancário português.

Sistema de amortização constante versus tabela Price

Em Portugal, praticamente todos os contratos de crédito habitação usam o sistema francês (tabela Price), onde a prestação mensal é sempre constante. No sistema Price, os juros dominam no início do contrato e a amortização de capital aumenta ao longo do tempo. No sistema de amortização constante, a lógica é inversa: a amortização de capital é sempre igual e os juros diminuem.

O total de juros pagos ao longo do contrato é inferior no sistema de amortização constante, porque o saldo em dívida desce mais depressa nos primeiros anos. Contrapartida: a primeira prestação é mais elevada, o que exige maior capacidade financeira inicial.

Numa simulação com um crédito de 150 000 num prazo de 30 anos, a primeira prestação no sistema constante supera a prestação fixa do sistema Price, mas a última prestação é substancialmente inferior. O utilizador que opta pelo sistema constante paga menos juros no total, mas suporta encargos maiores na fase inicial do contrato.

Aplicação prática em Portugal

O sistema de amortização constante não é o padrão nos créditos habitação em Portugal, onde a tabela Price prevalece. Tem uso mais frequente em crédito pessoal, financiamento empresarial e em alguns produtos de crédito agrícola, onde a estrutura de fluxos de caixa do devedor torna a prestação decrescente mais adequada.

A principal utilidade desta calculadora é comparativa: permite perceber a diferença de encargos entre os dois sistemas para o mesmo capital, prazo e taxa, e avaliar qual o impacto no total de juros pagos ao longo da vida do contrato.

O Banco Central do Brasil disponibiliza orientações sobre os diferentes sistemas de amortização aplicáveis em contratos de crédito e os elementos obrigatórios da informação normalizada que as instituições devem entregar antes da celebração de qualquer contrato.

Fatores que influenciam o perfil de prestações

O prazo é o fator com maior influência no diferencial entre a primeira e a última prestação: prazos mais longos acentuam a diferença. A taxa de juro afeta o nível absoluto das prestações (sobretudo as iniciais), mas o perfil decrescente mantém-se independentemente da taxa.

Aumentar o capital alarga proporcionalmente todas as prestações, sem alterar o ritmo de descida. Reduzir o prazo sobe as prestações iniciais, mas também reduz o total de juros pagos de forma significativa.

Limitações desta calculadora

Os valores apresentados assumem taxa de juro constante durante todo o prazo. Em contratos de taxa variável, a TAN é revista periodicamente, e a prestação de cada período recalcula-se com base na nova taxa; nesse caso, a tabela deve ser refeita em cada revisão.

Não estão incluídos seguros obrigatórios, comissões de gestão de conta nem outros encargos contratuais. Para uma análise completa do custo de financiamento, incluindo a taxa efetiva de custo, pode consultar-se a informação normalizada fornecida pela instituição de crédito ou recorrer a um intermediário de crédito registado junto ao Banco Central do Brasil.

Perguntas frequentes

O que é o sistema de amortização constante?

É um método de reembolso em que o capital amortizado é igual em todas as prestações. Como os juros diminuem à medida que o saldo devedor baixa, a prestação total decresce mês a mês: é mais elevada no início e mais baixa no fim do contrato.

Calculadoras relacionadas

Calculadora de Tabela Amortização de Crédito

Gera a tabela completa de amortização do crédito imobiliário mês a mês, com a decomposição juro/capital em cada parcela e o saldo devedor.

Calculadora de Financiamento Imobiliário

Calcula a parcela mensal do financiamento imobiliário pelo sistema Price. Informe o capital, o prazo e a taxa de juros para obter a parcela e o custo total do financiamento.

Calculadora de Custo Total do Crédito

Calcula o custo total de um crédito no Brasil: juros acumulados, seguros ao longo do prazo e comissões iniciais. Desagregação completa do custo do financiamento.

Calculadora de Amortização Antecipada de Crédito

Calcule o efeito de amortizar antecipadamente o crédito imobiliário no Brasil. Veja a nova parcela mensal, a economia em juros e as tarifas que o banco pode cobrar.

Calculadora de Juros e Capital da Parcela

Decompõe qualquer parcela de crédito em juro e capital amortizado pelo método Price (sistema francês).

Pelo RivoCalc · Revisado segundo a metodologia editorial · Atualizado em 26 de julho de 2026

Esta calculadora fornece uma estimativa para fins informativos e não constitui aconselhamento financeiro. Os valores reais dependem das condições contratuais e de cada instituição de crédito. Para decisões financeiras, recomenda-se consultar um profissional qualificado ou a instituição de crédito.