Kreditbelastung berechnen: Rate in % des Nettoeinkommens

So wird gerechnet

Kreditbelastung: Wie Sie erkennen, ob der Kredit ins Budget passt

Bevor Sie einen Kreditvertrag unterschreiben oder mit einer Bank über ein Darlehen sprechen, lohnt sich eine einfache Rechnung: Welcher Anteil des monatlichen Nettoeinkommens wird durch die Kreditrate gebunden? Diese Quote ist kein mathematisches Randthema. Sie beantwortet im Kern dieselbe Frage, die eine Bank bei der Prüfung der Kreditwürdigkeit stellt, nämlich ob ein Haushalt die Rate dauerhaft aus seinem Einkommen bedienen kann.

Wer den Wert vorab kennt, kann das Vorhaben gezielt anpassen. Man kann die Laufzeit überdenken, einen höheren Eigenkapitaleinsatz einplanen oder eine zweite Person mit eigenem Einkommen als Mitkreditnehmer einbeziehen. Solche Entscheidungen fallen leichter, wenn sie vor dem Bankgespräch getroffen werden und nicht erst nach einer Absage.

Was die Quote misst und wie sie sich einordnen lässt

Die Kreditbelastung setzt die monatliche Rate eines bestimmten Darlehens ins Verhältnis zum monatlichen Nettoeinkommen des Haushalts. Das Ergebnis wird in Prozent angegeben. Die Berechnung folgt der Formel R = (P / I) × 100, wobei P für die Rate und I für das Nettoeinkommen steht. Ist das Nettoeinkommen null oder negativ, ist die Division nicht definiert, und der Rechner zeigt keinen Prozentwert an. Eine Rate von null ergibt eine Quote von 0 %. Negative Raten sind keine gültigen Eingaben.

Der Rechner ordnet das Ergebnis in vier Stufen ein: komfortabel, vertretbar, hoch und sehr hoch. Die Grenzen dieser Stufen sind Richtwerte der Berechnung. Sie stammen weder aus einem Gesetz noch aus einer Zusage einer Bank. Bei einer niedrigen Quote bleibt viel Spielraum für andere Ausgaben, für Rücklagen und für unerwartete Kosten, etwa eine Reparatur am Auto oder einen vorübergehenden Einkommensrückgang. Je höher die Quote steigt, desto kleiner wird dieser Spielraum und desto stärker wirken sich Änderungen beim Einkommen oder beim Zinssatz aus.

Die Quote sagt nichts über die Gesamtkosten eines Kredits aus. Zwei Angebote mit gleicher Rate können sich im effektiven Jahreszins und in der Gesamtlaufzeit deutlich unterscheiden. Deshalb sollte man die Quote immer zusammen mit dem effektiven Jahreszins und der Laufzeit betrachten.

Unterschied zur Gesamtbelastung

Die Kreditbelastung betrachtet jeweils nur ein Darlehen. Die Schuldendienstquote, im Englischen DSTI (Debt Service to Income), addiert dagegen alle laufenden Verpflichtungen eines Haushalts und setzt die Summe ins Verhältnis zum Gesamteinkommen. Dazu zählen neben der Baufinanzierung auch Autokredite, Ratenkredite und andere feste Zahlungsverpflichtungen.

Ein Beispiel zeigt den Unterschied. Eine Rate, die allein 25 % des Nettoeinkommens beansprucht, wirkt zunächst moderat. Kommt ein Autokredit mit einer Rate hinzu, die weitere 15 % bindet, liegt die Gesamtbelastung bei 40 %. Die Einzelquote der Baufinanzierung hat sich dabei nicht verändert, wohl aber das Bild der Gesamtsituation und der Spielraum für neue Verpflichtungen.

Die Quote dieses Rechners ist deshalb ein erster Filter. Liegt sie schon nahe an den oberen Stufen, ist die Gesamtbelastung mit hoher Wahrscheinlichkeit zu hoch. Liegt sie deutlich darunter, müssen trotzdem alle übrigen laufenden Verpflichtungen addiert werden, bevor man ein gutes Ergebnis annimmt.

Rechtlicher Rahmen der Kreditprüfung in Deutschland

Nach § 505a BGB muss die Bank die Kreditwürdigkeit des Kunden prüfen, bevor sie einen Verbraucherkredit abschließt. Einen festen Höchstwert für die Schuldendienstquote nennt das Gesetz nicht. Dabei sind unter anderem Einkommen, Ausgaben und bestehende Verpflichtungen zu berücksichtigen.

Die konkreten Maßstäbe legt jede Bank im Rahmen ihrer eigenen Risikosteuerung fest. Die Aufsicht über die Kreditinstitute übernehmen die BaFin gemeinsam mit der Deutschen Bundesbank. Für Verbraucher bedeutet das vor allem, dass eine Entscheidung auf nachvollziehbaren Unterlagen beruhen sollte und dass sich der Vergleich mehrerer Angebote lohnt.

Die Preisangabenverordnung schreibt für Kreditangebote den effektiven Jahreszins vor. Er fasst den Sollzins und die weiteren Kosten des Darlehens in einer Kennzahl zusammen. Eine Rate, die auf dem effektiven Jahreszins beruht, ist deshalb verlässlicher als eine Schätzung auf Basis des nominalen Zinses allein.

Variable und feste Zinsen

Ein Teil der Darlehen ist variabel verzinst. Der Zins orientiert sich dann an einem Referenzzins wie dem Euribor, meist zuzüglich einer festen Marge der Bank. Steigt der Euribor, steigt auch die Rate. Bei variablen Darlehen sollte man deshalb nicht nur den heutigen Stand rechnen, sondern auch durchspielen, wie sich eine Zinserhöhung auf die Quote auswirkt.

Bei Baufinanzierungen mit Sollzinsbindung bleibt der Zinssatz für einen vereinbarten Zeitraum gleich, und die Rate ist in dieser Zeit planbar. Nach Ablauf der Sollzinsbindung wird der Zins neu festgelegt. Die Quote sollte deshalb auch für den Zeitpunkt geprüft werden, an dem die Zinsbindung endet, weil sich dann die Rate ändern kann.

Praxisbeispiel mit einem Paar in Hamburg

Ein Paar in Hamburg plant eine Baufinanzierung. Eine Person ist angestellt, die andere arbeitet selbstständig mit wechselnden Honoraren. Bei der Rechnung stellt sich die Frage, welches Einkommen eingesetzt werden soll. Das Einkommen aus einem einzelnen starken Monat würde die Quote künstlich günstig erscheinen lassen.

Sinnvoller ist ein Durchschnitt über die letzten zwölf Monate, nach Abzug von Steuern und Sozialversicherungsbeiträgen. Liegt die Quote mit diesem Durchschnitt bei 35 % oder darüber, sollte das Paar die Stellschrauben prüfen: einen höheren Eigenkapitaleinsatz, einen kleineren Darlehensbetrag oder einen zusätzlichen Mitkreditnehmer. Die Rechnung zeigt dann, welche Maßnahme wie stark wirkt.

Die Referenztabelle richtig lesen

Die Tabelle im Ergebnis zeigt, wie hoch die Kreditrate bei dem eingegebenen Einkommen für vier Quoten höchstens ausfallen dürfte: 30 %, 35 %, 40 % und 45 %. Die Werte dienen als Anker, mit denen sich eine geplante Rate einordnen lässt, bevor man Angebote vergleicht.

Liegt die geplante Rate über dem Wert für 35 %, lohnt sich ein Blick auf die Stellschrauben. Bei einer Baufinanzierung senkt ein höherer Eigenkapitaleinsatz den finanzierten Betrag, und die Rate sinkt im gleichen Verhältnis. Eine längere Laufzeit verringert die monatliche Rate ebenfalls, erhöht aber die Zinskosten insgesamt. Wer die Tabelle nutzt, sollte deshalb immer prüfen, welche der beiden Stellschrauben die Situation tatsächlich verbessert.

Typische Fehler bei der Berechnung

Der häufigste Fehler ist die Verwendung des Bruttoeinkommens. Dadurch wirkt die Quote günstiger, als sie für den Haushalt tatsächlich ist, weil ein großer Teil des Bruttoeinkommens für Steuern und Abgaben wegfällt. Ebenso problematisch ist ein einzelner guter Monat. Bei schwankenden Einkünften ist ein Durchschnitt über mehrere Monate oder über das letzte Jahr belastbarer.

Ein zweiter Fehler liegt im Weglassen bestehender Verpflichtungen. Wer nur die neue Rate eingibt, sieht eine freundlichere Zahl als die Bank, die alle Verpflichtungen berücksichtigt. Ein dritter Fehler ist die Annahme, die Rate bleibe dauerhaft gleich. Bei variablen Darlehen ändert sie sich mit dem Zinsniveau, und auch nach einer Zinsbindung wird sie neu festgelegt.

Schließlich werden häufig die laufenden Nebenkosten vergessen. Bei Wohneigentum gehören dazu Grundsteuer, Hausgeld oder Instandhaltungsrücklage, Heizkosten und Versicherungen. Wer diese Posten nicht einplant, unterschätzt den tatsächlichen Spielraum, der nach der Rate noch bleibt.

Wann die Rechnung nicht ausreicht

Der Rechner liefert eine Schätzung, keine Kreditentscheidung. Er berücksichtigt weder den Kreditverlauf noch den Beleihungsauslauf, also das Verhältnis zwischen Darlehen und Objektwert, und auch nicht die Art des Beschäftigungsverhältnisses. Ebenso fehlen Kaufnebenkosten, die beim Erwerb einer Immobilie zusätzlich anfallen und den benötigten Eigenkapitalbedarf erhöhen.

Für eine belastbare Einschätzung sollte man die Finanzierung mit einem registrierten Darlehensvermittler nach § 34i GewO besprechen. Er vergleicht Angebote verschiedener Banken und prüft die Gesamtsituation. Auch die Verbraucherzentralen bieten Beratung zu Finanzierungsfragen an. Die Quote sollte außerdem wiederholt werden, wenn sich Einkommen, Familienstand oder bestehende Verpflichtungen ändern.

Die Berechnung ist ein Werkzeug zur Vorbereitung. Sie ersetzt weder das Gespräch mit der Bank noch die Prüfung des Vertrags durch eine unabhängige Stelle. Wer die Zahlen kennt, führt diese Gespräche deutlich gezielter.