Kosten hypotheekverzekering berekenen
Bereken de maandelijkse kosten van de overlijdensrisico- en opstalverzekering bij een hypotheek, inclusief assurantiebelasting.
Bij een tarief van 1 promille per jaar bedraagt de maandpremie van de overlijdensrisicoverzekering ongeveer 0,0083% van het verzekerd kapitaal, oftewel een twaalfde van 0,1%. De opstalverzekering werkt op dezelfde manier, met de woningwaarde als grondslag. Deze calculator telt beide premies op en voegt de belasting over premies toe, zodat het totaal per maand direct zichtbaar is.
Bij een hypotheek in Nederland verlangt de geldverstrekker doorgaans dat de lening wordt verzekerd. Het gaat om twee verzekeringen: een overlijdensrisicoverzekering, die de openstaande schuld dekt bij overlijden, en een opstalverzekering, die het gebouw beschermt dat als onderpand dient. Beide premies worden berekend als vast percentage van een bedrag, zodat de uitkomst meebeweegt met de hoogte van de lening en de waarde van de woning.
De maandlast van de verzekeringen is voor veel hypotheeknemers een vast onderdeel van het maandbudget, naast de rente en de aflossing. Omdat de premie van de overlijdensrisicoverzekering bij een dalend kapitaal geleidelijk daalt, is het ook belangrijk het verloop over de looptijd in beeld te hebben. Deze calculator houdt het verzekerd kapitaal vast op het ingevoerde bedrag, zodat het totaal over de looptijd een conservatieve schatting is.
De uitkomst is een indicatie. De definitieve premie wordt door de verzekeraar bepaald op basis van leeftijd, gezondheid, gekozen dekking en de kenmerken van de woning. Het resultaat vervangt geen offerte, maar helpt bij het inschatten van de kosten vóór het tekenen van de hypotheek. Voor de hypotheeknemer is het verstandig de maandlast van de verzekeringen samen met de rente en de aflossing te bekijken, zodat het totale maandbedrag realistisch is.
Het resultaat wordt automatisch bijgewerkt.
Openstaande schuld van de lening die is gedekt door de overlijdensrisicoverzekering
Jaarlijks tarief van de overlijdensrisicoverzekering, in promille van het verzekerd kapitaal
Verzekerde waarde van de woning voor de opstalverzekering
Jaarlijks tarief van de opstalverzekering, in promille van de woningwaarde
Aantal jaren van de hypotheek (1 tot 50 jaar)
Tarief van de belasting over verzekeringspremies, in procenten
Totale maandlast verzekeringen
Overlijdensrisicoverzekering + opstalverzekering, inclusief assurantiebelasting
- Overlijdensrisicoverzekering (per maand)
- € 5,20
- Opstalverzekering (per maand)
- € 13,87
- Totale kosten per jaar
- € 228,80
- Totale kosten over de looptijd
- € 6.864
Indicatieve waarden op basis van de ingevoerde tarieven. De werkelijke kosten kunnen verschillen per risicoprofiel, verzekeraar en voorwaarden.
Hoe het werkt
Formule
Hoe de berekening werkt
Wat is een hypotheekverzekering in Nederland
Bij het afsluiten van een hypotheek verlangen geldverstrekkers doorgaans dat de lening wordt verzekerd. Het gaat om twee verzekeringen met elk een eigen doel. De overlijdensrisicoverzekering keert bij overlijden van de hypotheeknemer een uitkering uit, waarmee de openstaande schuld kan worden afgelost. Sommige polissen breiden de dekking uit tot arbeidsongeschiktheid. De opstalverzekering beschermt het gebouw dat als onderpand dient tegen schade door onder meer brand, storm en water.
Beide verzekeringen beschermen tegelijk de hypotheeknemer en de geldverstrekker. De hypotheeknemer houdt de woning en de financiële stabiliteit van het gezin, terwijl de geldverstrekker zekerheid houdt dat de lening kan worden afgelost of hersteld. Juridisch gaat het om afzonderlijke overeenkomsten. Elk heeft een eigen premie, een eigen dekking en eigen voorwaarden, en ze kunnen bij verschillende verzekeraars worden ondergebracht.
De verplichting komt voort uit de voorwaarden van de geldverstrekker. De geldverstrekker bepaalt in de offerte en in de voorwaarden van de lening welke verzekeringen worden gevraagd, en dat gebeurt in de praktijk vaak voor zowel de overlijdensrisicoverzekering als de opstalverzekering. Het is daarom verstandig de voorwaarden van de offerte vooraf na te lezen.
Hoe de maandpremie wordt berekend
De jaarpremie van de overlijdensrisicoverzekering is het verzekerd kapitaal vermenigvuldigd met het tarief. Het tarief wordt uitgedrukt in promille van het verzekerd kapitaal. Een tarief van 1 promille betekent dus een jaarpremie van 0,1% van het verzekerd kapitaal. De maandpremie is een twaalfde van die jaarpremie, dus ongeveer 0,0083% van het verzekerd kapitaal per maand.
De opstalverzekering volgt dezelfde opbouw. De woningwaarde vormt de grondslag, en het tarief in promille bepaalt de jaarpremie. Ook hier wordt de maandpremie gevonden door de jaarpremie door twaalf te delen.
De calculator voert deze stappen voor beide verzekeringen uit. Daarna wordt het percentage van de belasting over premies toegepast op het bedrag van elke verzekering. Het totaal per maand is de som van de twee verzekeringen, inclusief belasting. Het totaal over de looptijd volgt door het maandbedrag te vermenigvuldigen met twaalf en met het aantal jaren van de lening. Het resultaat is een schatting op basis van een vast verzekerd kapitaal en een vast tarief.
Verzekerd kapitaal en restschuld
Bij de overlijdensrisicoverzekering wordt het verzekerd kapitaal meestal gelijk gesteld aan het bedrag van de lening op het moment van afsluiten. Bij een annuïteitenhypotheek of een lineaire hypotheek daalt de openstaande schuld in de loop van de tijd. Bij een dalend kapitaal volgt het verzekerde bedrag die restschuld, waardoor de premie geleidelijk mee daalt.
Sommige polissen kennen een vast kapitaal. Dat houdt de dekking op het oorspronkelijke bedrag, ook als de restschuld lager is. De premie is dan hoger, omdat de verzekeraar over een groter bedrag een risico draagt. De calculator gebruikt één verzekerd kapitaal en één tarief. De uitkomst is daarom een representatieve maandlast op het moment van de berekening, en geen exact verloop over de hele looptijd.
Assurantiebelasting op premies
De belasting over premies van verzekeringen heet in Nederland assurantiebelasting. Het percentage dat in de calculator wordt ingevoerd, is daarom een invoer van de gebruiker en geen vaste waarde, zodat het aansluit op wat voor de eigen verzekering geldt. De calculator past dat percentage toe op beide premies.
Op de offerte of polis moet worden nagegaan welk percentage van toepassing is op de premies. Een hoger percentage geeft een evenredig hogere totaalpremie, omdat de belasting als extra percentage bovenop de premie wordt berekend. Wie de belasting buiten beschouwing laat, onderschat de maandlast.
Keuze van verzekeraar en vergelijking
In de praktijk kan de hypotheeknemer vaak zelf een verzekeraar kiezen. De voorwaarden van de geldverstrekker bepalen welke dekking verplicht is en of de verzekering bij een andere aanbieder mag worden ondergebracht. Het is daarom zinvol die voorwaarden te lezen voordat een keuze wordt gemaakt.
Offertes worden het best vergeleken met dezelfde uitgangspunten: hetzelfde verzekerd kapitaal, dezelfde looptijd, dezelfde dekkingen en hetzelfde eigen risico. Een lagere maandpremie kan samengaan met een beperktere dekking. Een erkende adviseur kan bij die vergelijking helpen. Voor het toezicht op de sector is De Nederlandsche Bank (DNB) verantwoordelijk voor de financiële stabiliteit van verzekeraars en geldverstrekkers, en de Autoriteit Financiële Markten (AFM) voor de gedragsregels richting consumenten.
Factoren die het tarief bepalen
Bij de overlijdensrisicoverzekering bepalen leeftijd, gezondheid en levensstijl van de hypotheeknemer het tarief in belangrijke mate. Verzekeraars vragen bij de aanvraag naar gezondheidsgegevens. Ook de looptijd, het type kapitaal en de gekozen aanvullende dekkingen beïnvloeden de premie.
Bij de opstalverzekering spelen het type woning, het bouwjaar, de constructie en de locatie een rol. Woningen in gebieden met een hoger risico op wateroverlast of andere natuurlijke gebeurtenissen kunnen een hogere premie krijgen. Ook het eigen risico en de hoogte van de herbouwwaarde hebben invloed op het bedrag dat wordt betaald.
Een uitgebreidere polis met meer dekkingen kost meer. Een hogere dekking kan echter nuttig zijn wanneer specifieke risico's bij de woning horen. De keuze tussen beperkte en uitgebreide dekking is dus een afweging tussen kosten en zekerheid.
Totale kosten over de looptijd
De totale kosten van de verzekeringen over de looptijd kunnen voor veel hypotheeknemers een substantieel bedrag vormen. Ze horen thuis in het totaalbeeld van de hypotheek. Bij het vergelijken van offertes van geldverstrekkers is het daarom zinvol de kosten van de verzekeringen mee te nemen, en niet alleen de rente. Deze calculator berekent alleen het verzekeringsdeel, en niet de rente of de overige kosten van de lening.
Omdat het verzekerd kapitaal bij een dalend kapitaal geleidelijk daalt, ligt de uitkomst van de calculator in dat geval meestal boven de werkelijke kosten. De schatting is daardoor bruikbaar voor het plannen van het maandbudget, maar niet als exacte kostenraming.
Wanneer deze calculator gebruiken en wanneer niet
De calculator is geschikt om vóór het tekenen van een offerte de maandlast van de verzekeringen in te schatten. Ook helpt hij bij het vergelijken van twee offertes met dezelfde uitgangspunten, en bij het bepalen van het maandbudget voor een nieuwe hypotheek.
De calculator is niet geschikt als vervanging van een offerte. Hij berekent geen dekking, uitsluitingen of eigen risico's en houdt geen rekening met het individuele risicoprofiel. Hij is ook niet bedoeld voor andere verzekeringen, zoals de arbeidsongeschiktheidsverzekering of de inboedelverzekering, omdat die een eigen tarief en een eigen grondslag hebben.
Veelgemaakte fouten
Een veelgemaakte fout is het tarief als jaarpremie invoeren in plaats van in promille. Een tweede fout is de woningwaarde en het verzekerd kapitaal verwisselen. Ook wordt vaak vergeten dat de maandpremie een twaalfde van de jaarpremie is, waardoor de uitkomst twaalf keer te hoog of te laag uitvalt.
Verder wordt de belasting over premies soms niet gecontroleerd op de offerte of polis. Wie uitgaat van een vaste premie over de hele looptijd, houdt geen rekening met een dalend kapitaal. En wie alleen de maandpremie vergelijkt, ziet niet of de dekking en het eigen risico overeenkomen.
Samenvatting
De kosten van de overlijdensrisicoverzekering en de opstalverzekering volgen uit twee eenvoudige bedragen: het verzekerd kapitaal of de woningwaarde, vermenigvuldigd met het tarief in promille en gedeeld door twaalf. Het percentage van de belasting over premies komt daarbovenop. Met de juiste invoer geeft de calculator een bruikbare schatting voor het maandbudget, en een goede basis om offertes met dezelfde uitgangspunten te vergelijken.
Veelgestelde vragen
Is een overlijdensrisicoverzekering verplicht bij een hypotheek in Nederland?
Dat hangt af van de voorwaarden van de geldverstrekker. Die kan een overlijdensrisicoverzekering als voorwaarde voor de lening stellen, en dat gebeurt in de praktijk vaak. De voorwaarden bepalen welke dekking verplicht is. Een overzicht van de verplichte verzekeringen kan vóór het tekenen van de offerte bij de geldverstrekker worden opgevraagd. Vergelijk daarna offertes van verschillende aanbieders met dezelfde uitgangspunten.
Wat dekt de opstalverzekering die de geldverstrekker vraagt?
De opstalverzekering dekt het gebouw dat als onderpand dient, tegen schade door onder meer brand, storm, water en andere gebeurtenissen die in de polis staan. Geldverstrekkers vragen vaak dat het gebouw tegen de herbouwwaarde wordt verzekerd, zodat bij totaal verlies herstel mogelijk blijft. De exacte dekking, het eigen risico en de uitsluitingen verschillen per verzekeraar. De polisvoorwaarden en de dekking worden daarom het best vergeleken, en niet alleen de premie. Een inboedelverzekering, die de inhoud van de woning dekt, is een afzonderlijk product.
Kan de hypotheekverzekering bij een andere verzekeraar worden ondergebracht?
In veel gevallen wel. De hypotheeknemer kan een verzekering bij een andere verzekeraar onderbrengen, mits de dekking gelijkwaardig is aan wat de geldverstrekker vraagt. Voor de overstap gelden de voorwaarden van de hypotheek en van de nieuwe polis. Vooraf moet worden nagegaan of de geldverstrekker akkoord gaat en of er kosten verbonden zijn aan de wijziging. Een overstap kan voordelig zijn bij een lager tarief, maar alleen wanneer de dekking vergelijkbaar blijft.
Daalt het verzekerd kapitaal mee met de restschuld?
Bij een dalend kapitaal volgt het verzekerd bedrag de openstaande schuld. De premie daalt dan geleidelijk, zolang het tarief gelijk blijft. Bij een vast kapitaal blijft het verzekerd bedrag gelijk, ook als de schuld lager wordt, en blijft de premie hoger. Het type kapitaal staat in de offerte en beïnvloedt de maandlast over de looptijd sterk. Deze calculator gebruikt een vast kapitaal en een vast tarief, waardoor de uitkomst een conservatieve schatting is.
Hoe wordt de belasting over premies in de calculator verwerkt?
De calculator telt het ingevoerde percentage op bij de maandpremie van beide verzekeringen. Het percentage is een invoer, zodat de uitkomst aansluit op het tarief van de eigen offerte of polis. Op de offerte of polis moet worden nagegaan welk percentage geldt. De berekening is een indicatie en geen belastingadvies. Voor vragen over de toepassing is de verzekeraar of een erkende adviseur het aangewezen aanspreekpunt.
Hoe wordt het totaal over de looptijd berekend?
Het maandbedrag wordt vermenigvuldigd met twaalf en vervolgens met het aantal jaren van de looptijd. Deze calculator voert die berekening automatisch uit. Omdat de premie bij een dalend kapitaal geleidelijk daalt, ligt de uitkomst meestal boven de werkelijke kosten. De schatting is daardoor bruikbaar voor het plannen van het maandbudget, maar is geen exacte kostenraming. Voor het exacte bedrag zijn de definitieve premieschema's van de verzekeraar nodig.
Gerelateerde calculators
Hypotheek maandlasten berekenen (annuïteit)
Bereken de maandlast van een annuïteitenhypotheek. Vul het bedrag, de looptijd, de Euribor en de opslag in en zie de rente en het totaal.
JKP berekenen voor een hypotheek: opslag en rente
Berekent de nominale rente (Euribor plus opslag) en de JKP van een hypotheek, inclusief afsluitkosten en verzekeringen.
Calculator voor afsluitkosten van een krediet
Berekent de eenmalige afsluitkosten van een lening of hypotheek, inclusief de heffing op de kosten, en het totaal als percentage van het kapitaal.
Hypotheek met eigen inbreng berekenen
Berekent het te financieren kapitaal, de LTV en de maandlast van een hypotheek met eigen inbreng, op basis van koopsom, looptijd en rente.
Vaste of variabele rente vergelijken bij een hypotheek
Vergelijk de maandlast en het totale rentebedrag van een vaste en een variabele hypotheekrente, met de actuele Euribor als uitgangspunt.
Door RivoCalc · Gecontroleerd volgens onze redactionele methodologie · Bijgewerkt op 1 augustus 2026
Deze calculator geeft indicatieve schattingen van de kosten van de overlijdensrisicoverzekering en de opstalverzekering, op basis van de ingevoerde tarieven en het ingevoerde percentage voor de belasting over premies. De uitkomsten zijn geen offerte, geen bindende berekening en geen financieel of hypotheekadvies. De werkelijke premie hangt af van het risicoprofiel van de hypotheeknemer, de voorwaarden van de polis en de gekozen verzekeraar. Voor een exacte premie kan een verzekeraar of een erkende adviseur worden geraadpleegd.