Calculadora de Comparação de Depósitos a Prazo

Como funciona o cálculo

Comparar depósitos a prazo: como saber qual rende mais

Duas propostas de depósito a prazo com capitais e prazos parecidos raramente rendem exactamente o mesmo no fim. A taxa que a instituição anuncia é só o ponto de partida: o capital aplicado, a duração escolhida e a retenção na fonte transformam essa taxa num valor líquido concreto, e é só depois desse cálculo que faz sentido comparar. Esta calculadora coloca duas propostas lado a lado, com o mesmo capital, para que a diferença fique visível em euros e não apenas em pontos da TANB anunciada.

Porque a taxa anunciada sozinha não decide qual rende mais

A TANB, a Taxa Anual Nominal Bruta, é o número que aparece na ficha do produto e serve de base ao cálculo do juro bruto. Compará-la directamente entre duas propostas parece a forma mais rápida de escolher, mas esconde dois factores que também mudam o resultado final: o prazo e a retenção na fonte.

Um prazo mais curto reduz o juro proporcionalmente, porque o juro se acumula ao longo do tempo. Duas propostas com a mesma TANB, mas prazos diferentes, produzem juros brutos diferentes, e comparar apenas a taxa sem olhar ao prazo dá uma ideia distorcida de qual delas rende mais no total. A retenção na fonte aplica-se depois, sobre o juro bruto de cada proposta, sempre na mesma proporção para as duas, mas em euros absolutos o corte é maior quanto maior for o juro de partida.

Do juro bruto ao juro líquido, passo a passo

O cálculo faz-se em duas fases. Primeiro, o juro bruto de cada proposta obtém-se a partir do capital, da taxa nominal anual e do prazo em meses. Depois, a instituição desconta automaticamente a retenção na fonte sobre rendimentos de capitais, entregando ao titular apenas o valor líquido. Esse desconto acontece sem que o titular tenha de fazer nada: o banco já entrega o montante líquido na data de vencimento.

Quando os dois prazos comparados são diferentes, o juro líquido total de cada proposta não chega para decidir com justiça qual delas é melhor. Seis meses de juro não se comparam directamente com doze meses de juro. Por isso esta calculadora mostra também uma taxa líquida anualizada para cada proposta, que converte o rendimento líquido efectivo de cada uma para uma base comum de um ano, tornando a comparação válida mesmo quando os prazos não coincidem.

Erros comuns ao comparar propostas de depósito

O erro mais frequente é fixar-se na taxa mais alta de uma campanha sem verificar as condições associadas a ela. Muitas das taxas de destaque exigem um montante mínimo elevado, dinheiro novo que não esteja já na instituição, ou um prazo de fidelização que só se aplica a esse produto específico. Uma taxa competitiva com condições restritivas pode render menos, na prática, do que uma proposta mais modesta mas sem essas exigências.

Outro erro comum é esquecer a mobilização antecipada. Levantar o capital antes do vencimento reduz normalmente o juro recebido, e nalguns produtos pode mesmo eliminar por completo o direito ao juro acumulado até esse momento. Quem pondera precisar do dinheiro antes do fim do prazo deve confirmar essa condição antes de comparar apenas pela taxa nominal.

Vale ainda a pena confirmar se as duas propostas partilham o mesmo regime de retenção previsto na legislação fiscal portuguesa. A generalidade dos titulares residentes fiscalmente em Portugal continental e na Madeira está sujeita ao regime geral, mas quem tem domicílio fiscal nos Açores pode estar sujeito a uma taxa diferente, o que muda o juro líquido final mesmo com a mesma TANB.

Quando consultar um profissional

Esta calculadora compara duas propostas a partir de pressupostos simples: capital, taxa, prazo e retenção. Não substitui a ficha de informação normalizada de cada produto concreto, que detalha comissões, montantes mínimos, condições de fidelização e o regime fiscal aplicável ao caso particular do titular.

Sempre que o montante a comparar seja elevado, existam vários titulares nas contas em causa, ou a situação fiscal saia do regime geral de retenção, compensa confirmar as condições exactas junto de cada instituição ou procurar aconselhamento financeiro qualificado antes de decidir.

O Banco de Portugal é o supervisor das instituições de crédito em Portugal e publica, através do portal de estatísticas oficiais BPstat, séries de taxas de juro que servem de referência pública para quem quer situar duas propostas concretas face à média do mercado nacional.