Calculadora de DSTI e Taxa de Esforço

Como funciona o cálculo

DSTI: o rácio que decide se o crédito é aprovado

Quem pede crédito em Portugal descobre cedo que há um número que pesa mais do que todos os outros. Chama-se DSTI, sigla inglesa de debt service to income, e corresponde ao que em português se designa por taxa de esforço. Mede a parte do rendimento líquido mensal que fica comprometida com o pagamento de prestações de crédito.

As instituições de crédito calculam este rácio antes de decidir. E calculam-no de forma mais exigente do que a conta simples que a maioria das pessoas faz em casa. A diferença está no agravamento: a prestação que entra no rácio não é a prestação de hoje, é a prestação num cenário de subida das taxas de juro. É por isso que uma família conclui que tem folga e recebe depois uma resposta negativa. Esta calculadora reproduz as duas contas, a corrente e a agravada.

O que entra no numerador e no denominador

O numerador soma tudo o que se paga por mês a título de crédito: crédito habitação, crédito automóvel, crédito pessoal, saldos de cartão em pagamento faseado e linhas de crédito associadas à conta. Contam as prestações de todos os titulares do agregado, não apenas as de quem assina o novo contrato. Contam também as responsabilidades assumidas como fiador, porque o risco existe mesmo quando o pagamento corre por outra pessoa.

O denominador é o rendimento mensal líquido do agregado, ou seja, aquilo que entra efectivamente na conta depois do IRS e das contribuições para a Segurança Social. Entram salários líquidos, pensões, rendas recebidas e outros rendimentos regulares e declarados. Não entram rendimentos ocasionais, apoios pontuais nem trabalho não declarado, porque nenhuma instituição os aceita como base de análise.

Um detalhe muda tudo na prática. Um casal em Braga em que apenas um dos membros aparece como titular apresenta um rácio bastante mais alto do que o mesmo casal com os dois como co-titulares, porque o segundo rendimento fica de fora do denominador. Antes de submeter o pedido, compensa testar as duas configurações.

Porque o rácio do banco é sempre mais alto

A avaliação de solvabilidade exige que a prestação do novo contrato seja simulada com uma taxa de juro superior à contratada. A lógica é directa: um empréstimo a taxa variável acompanha o indexante, e o indexante sobe. Se o agregado só aguenta a prestação no cenário mais favorável, o crédito é frágil. O agravamento é maior nos prazos longos, porque há mais anos de exposição ao risco de subida.

Existe um segundo ajustamento, ligado à idade. Quando o contrato termina depois da idade da reforma, a análise antecipa a redução de rendimento que a passagem à reforma costuma implicar. O rácio deixa de assentar apenas no rendimento actual e passa a considerar o rendimento previsível no final do prazo. É por isso que alargar o prazo nem sempre melhora a posição de quem pede: baixa a prestação, mas empurra o contrato para uma fase da vida com menos rendimento.

O Banco de Portugal fixa os limites deste rácio numa recomendação macroprudencial dirigida às instituições de crédito. A recomendação não é uma proibição legal, é uma orientação de supervisão que as instituições seguem, com uma margem limitada de excepções em cada período. Na prática, quem fica acima do limite não é recusado automaticamente, mas passa a competir por essa margem estreita.

Erros comuns a evitar

O primeiro erro é usar o rendimento bruto. O rácio calcula-se sobre o líquido, e a distância entre os dois chega para transformar um resultado confortável num resultado apertado.

O segundo é esquecer os créditos pequenos. Um cartão pago em prestações ou um crédito de electrodomésticos parecem irrelevantes isoladamente, mas somam-se ao numerador e ficam visíveis na Central de Responsabilidades de Crédito do Banco de Portugal, que as instituições consultam antes de decidir.

O terceiro é confundir taxa de esforço com orçamento familiar. O DSTI mede crédito e mais nada. Não inclui renda de casa, condomínio, creche, transportes nem alimentação. Dois agregados com o mesmo rácio podem ter folgas muito diferentes, porque aquilo que sobra em termos absolutos depende do nível de rendimento. Uma família de Setúbal com rendimento modesto pode ficar sem margem num rácio que noutro agregado seria tranquilo.

O quarto é somar catorze meses como se fossem doze. Os subsídios de férias e de Natal não transformam o rendimento mensal regular, e é sobre esse rendimento regular que a análise trabalha.

Quando falar com um profissional

Esta calculadora reproduz o método com fidelidade, mas não substitui a análise da instituição. A decisão final pondera ainda o historial de incumprimentos, a estabilidade e o tipo de vínculo laboral, a relação entre o montante emprestado e o valor da garantia, e a antiguidade da relação bancária. Quando o rácio calculado fica perto do limite recomendado, compensa falar com um intermediário de crédito registado no Banco de Portugal, que compara propostas de várias instituições e identifica qual delas tem margem disponível para o perfil em causa.

O Banco de Portugal é o supervisor das instituições de crédito em Portugal e publica, através do BPstat, as séries oficiais da Euribor e das taxas de juro implícitas no crédito à habitação e ao consumo. O regime dos contratos de crédito relativos a imóveis, consolidado no Decreto-Lei n.º 74-A/2017, estabelece a obrigação de avaliação de solvabilidade que enquadra este cálculo.