Calculadora de Montante de Crédito por Prestação

Como funciona o cálculo

Como se calcula o montante de crédito a partir da prestação

A pergunta habitual de quem procura um empréstimo é o contrário da que os simuladores costumam responder. Em vez de partir de um montante para chegar à prestação, muitas famílias sabem primeiro quanto podem pagar por mês e querem saber que capital esse valor permite pedir. Esta calculadora responde a essa pergunta: dada a prestação que o orçamento suporta, o prazo e a taxa de juro, estima o montante de crédito correspondente.

O modelo aplicável em Portugal ao crédito à habitação, ao crédito pessoal e ao crédito automóvel é a tabela Price, também designada sistema francês de amortização. Neste sistema a prestação mensal mantém-se constante durante todo o contrato, mas a sua composição interna muda a cada mês. No início, a maior parte da prestação corresponde a juros; à medida que o capital em dívida diminui, cresce a parcela que amortiza capital.

A fórmula do montante

O montante de crédito é o valor presente de uma sucessão de prestações iguais, descontadas à taxa mensal do contrato. A partir da fórmula da anuidade do sistema Price, isola-se o capital C:

C = P × [1 − (1 + r)^(−n)] / r

onde P é a prestação mensal, r é a taxa mensal (a TAN dividida por 1200) e n é o número de prestações (o prazo em anos multiplicado por doze). O fator entre parêntesis é o coeficiente de valor presente de uma renda constante: multiplica a prestação para devolver o capital que ela consegue liquidar ao longo do prazo.

Quando a taxa de juro é nula, a expressão simplifica-se para C = P × n, ou seja, o capital é apenas a soma das prestações. Com juro positivo, o capital financiável é sempre inferior a essa soma, porque parte de cada prestação paga juros e não reduz a dívida. É por isso que o total pago no fim do contrato supera o montante inicialmente emprestado, e a diferença é o custo dos juros.

O efeito do prazo e da taxa

Duas variáveis comandam o resultado. Um prazo mais longo distribui a mesma prestação por mais meses, o que aumenta o capital financiável, mas também eleva o total de juros pagos ao longo do contrato. Uma taxa de juro mais baixa reduz a fatia de juros de cada prestação, deixando mais espaço para amortizar capital, e por isso aumenta o montante que a mesma prestação consegue financiar.

Um exemplo ajuda a fixar a mecânica. Para um casal de Braga que consiga suportar uma prestação estável num crédito à habitação a trinta anos, o montante financiável é substancialmente maior do que a mesma prestação permitiria num crédito pessoal a cinco anos, mesmo com uma taxa próxima, porque o prazo mais curto concentra a devolução do capital em menos meses. É a razão pela qual os créditos à habitação, com prazos longos, financiam montantes muito superiores aos do crédito ao consumo.

Erros comuns ao estimar o montante

O primeiro erro é confundir a TAN com a TAEG. A TAN (Taxa Anual Nominal) é a taxa de juro pura do contrato e é a que entra nesta fórmula. A TAEG (Taxa Anual Efetiva Global) inclui, além dos juros, as comissões, os seguros obrigatórios e outros encargos, sendo sempre superior à TAN. A TAEG serve para comparar propostas de instituições diferentes, mas não é a taxa que se usa para calcular o capital pelo sistema Price.

O segundo erro é esquecer que a prestação de um crédito não é o único encargo. No crédito à habitação acrescem seguros, impostos e comissões que não fazem parte desta estimativa de capital. O terceiro erro é tomar o montante calculado como um valor aprovado: a concessão de crédito depende da avaliação de solvabilidade da instituição, que inclui a taxa de esforço, o rácio entre o empréstimo e o valor do imóvel e outros critérios de risco.

Quando consultar um profissional

Esta calculadora assume taxa constante durante todo o prazo. Nos créditos de taxa variável indexada à Euribor, a prestação contratual ajusta-se periodicamente à evolução do indexante, pelo que o montante estimado serve apenas de referência inicial. Antes de assumir um compromisso, é aconselhável recorrer a um intermediário de crédito autorizado, que pode comparar propostas de várias instituições e enquadrar a decisão na situação financeira concreta.

O Banco de Portugal, enquanto supervisor das instituições de crédito, disponibiliza no Portal do Cliente Bancário informação sobre os direitos dos consumidores de serviços financeiros, incluindo a informação pré-contratual normalizada e o direito ao reembolso antecipado. O BPstat, o portal de estatísticas do Banco de Portugal, publica as séries das taxas de juro implícitas no crédito à habitação e ao consumo.